IRDAI: भारत का बीमा नियामक और 2047 तक सबके लिए बीमा का रास्ता
IRDAI भारत के जीवन, सामान्य और स्वास्थ्य बीमा का वैधानिक नियामक है। इसका ढाँचा, काम, बीमा सुगम-विस्तार-वाहक की तिकड़ी, 2024 के संशोधन विधेयक और IFRS 17 की तरफ़ बदलाव, सब एक जगह।
IRDAI — यानी Insurance Regulatory and Development Authority of India — वह वैधानिक संस्था है जो भारत के जीवन, सामान्य और स्वास्थ्य बीमा कारोबार पर निगरानी रखती है और उसे बढ़ाती भी है। इस उद्योग ने FY25 में ₹11.2 लाख करोड़ का प्रीमियम लिखा, फिर भी आबादी के एक तिहाई से कम हिस्से को ही किसी काम लायक़ बीमा कवर मिला हुआ है। IRDA अधिनियम, 1999 के तहत बनी इस संस्था ने सरकारी इजारेदारी वाले बाज़ार को धीरे-धीरे 60 से ज़्यादा बीमा कंपनियों वाले बाज़ार में बदला है, और अपना मक़सद तय किया है — “2047 तक सबके लिए बीमा”, यानी उस साल तक जब भारत की आज़ादी के सौ साल पूरे होंगे। UPSC GS-III के लिहाज़ से IRDAI SEBI के बाद वित्तीय क्षेत्र का दूसरा सबसे बड़ा नियामक है और वित्तीय समावेशन के ढाँचे का एक बड़ा औज़ार।
शुरुआत और क़ानूनी आधार
1956 में जीवन बीमा और 1972 में सामान्य बीमा के राष्ट्रीयकरण के बाद पाँच दशक तक भारत का बीमा बाज़ार सरकारी इजारेदारी था, जिसे LIC और GIC की चार सहायक कंपनियाँ चलाती थीं। 1993 में बनी मल्होत्रा समिति ने, जिसकी अगुवाई पूर्व RBI गवर्नर आर.एन. मल्होत्रा ने की थी, यह क्षेत्र खोलने और एक स्वतंत्र नियामक बनाने की सिफ़ारिश की।
बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण अधिनियम, 1999 (IRDA अधिनियम) ने उसी सिफ़ारिश को क़ानूनी शक्ल दी। IRDAI — जो शुरू में सिर्फ़ IRDA था और जिसमें आख़िरी “I” 2014 में जुड़ा — हैदराबाद मुख्यालय वाले स्वायत्त वैधानिक नियामक के तौर पर खड़ा किया गया। इस अधिनियम ने निजी हिस्सेदारी को 26 प्रतिशत FDI तक की छूट दी; यह सीमा 2015 में 49 प्रतिशत और 2021 में 74 प्रतिशत हुई, और 2024 में इसे 100 प्रतिशत करने का प्रस्ताव भी आया।
IRDAI को ताक़त दो क़ानूनों से मिलती है — IRDA अधिनियम, 1999 और उससे पुराना बीमा अधिनियम, 1938, जिसे वही चलाता है। ये दोनों क़ानून मिलकर भारतीय बीमा क़ानून की असली संहिता बनाते हैं, और IRDAI इन दोनों के तहत विस्तार से नियम जारी करता है।
IRDAI में कौन-कौन होता है
IRDA अधिनियम की धारा 4 प्राधिकरण का ढाँचा तय करती है:
- अध्यक्ष — केंद्र सरकार नियुक्त करती है।
- पाँच पूर्णकालिक सदस्य — अधिनियम में शुरू में चार थे; 2024 के संशोधनों में इनकी संख्या बढ़ाने का प्रस्ताव है।
- चार अंशकालिक सदस्य — ऐसे लोग जिनकी क़ाबिलियत और ईमानदारी पर भरोसा हो और जिन्हें जीवन बीमा, सामान्य बीमा, बीमांकिक विज्ञान (actuarial science), वित्त, अर्थशास्त्र, क़ानून, लेखा, प्रशासन या केंद्र सरकार की नज़र में किसी और काम के क्षेत्र का अनुभव हो।
नियुक्ति कैबिनेट सचिव की अगुवाई वाली खोज-सह-चयन समिति की सिफ़ारिश पर होती है। अध्यक्ष और पूर्णकालिक सदस्यों का कार्यकाल पाँच साल का होता है, या 65 साल की उम्र तक। फ़ैसले IRDAI बोर्ड करता है, जिसकी बैठक साल में कम से कम चार बार होती है और जिसके नीचे जीवन बीमा, ग़ैर-जीवन बीमा, स्वास्थ्य, वितरण, बीमांकिक, IT और उपभोक्ता मामलों के अलग-अलग विभाग काम करते हैं।
IRDAI करता क्या है
IRDA अधिनियम की धारा 14 में IRDAI के कर्तव्य, शक्तियाँ और काम गिनाए गए हैं। इन्हें चार बड़े हिस्सों में बाँटा जा सकता है।
लाइसेंस और रजिस्ट्रेशन
- बीमा कंपनियों, पुनर्बीमा कंपनियों और बिचौलियों — एजेंट, ब्रोकर, वेब एग्रीगेटर, सर्वेयर और TPA — को रजिस्ट्रेशन प्रमाणपत्र देना।
- तय आधारों पर रजिस्ट्रेशन का नवीनीकरण करना, उसमें बदलाव करना, उसे रोकना या रद्द करना।
- 2022 में लाए गए “Use and File” ढाँचे के ज़रिए उत्पादों को मंज़ूरी देना, जिसने ज़्यादातर रिटेल और ग्रुप उत्पादों के लिए पुराने “File and Use” तरीक़े की जगह ले ली।
पॉलिसीधारकों की हिफ़ाज़त
- बीमा अनुबंधों का रूप और उनकी शर्तें तय करना।
- बीमा कंपनियों के पैसे के निवेश पर नियम बनाना — जीवन बीमा के नियंत्रित कोष का कम से कम 50 प्रतिशत सरकारी और मंज़ूरशुदा प्रतिभूतियों में, और बाक़ी जगहों पर सख़्त हदें।
- उपभोक्ताओं की शिकायतों के लिए बीमा भरोसा (पहले Integrated Grievance Management System) पोर्टल चलाना।
- दावा निपटाने की समय-सीमा और नियम न मानने पर जुर्माने की सूचना जारी करना।
सॉल्वेंसी की निगरानी
- सॉल्वेंसी मार्जिन तय करना — अभी यह ज़रूरी नियामकीय पूँजी का 150 प्रतिशत है। 2024 के सुधारों से जोखिम आधारित पूँजी (Risk-Based Capital, RBC) वाले ढाँचे की तरफ़ लंबा सफ़र शुरू हुआ, जो 2026-27 तक चरणों में लागू होने की उम्मीद है।
- बीमांकिकों, ऑडिटरों और मुख्य जोखिम अधिकारियों की नियुक्ति को मंज़ूरी देना।
- मौक़े पर जाकर और दफ़्तर में बैठकर, दोनों तरह से जाँच करना।
बीमा को फैलाने का काम
- बीमा और पुनर्बीमा कारोबार से जुड़े पेशेवर संगठनों को बढ़ावा देना और उन पर नियम लागू करना — जैसे भारतीय बीमा संस्थान।
- बीमा की पहुँच गहरी करने के लिए ख़ास नियम जारी करना: सूक्ष्म बीमा, बीमा विस्तार, पॉइंट-ऑफ़-सेल्स पर्सन।
- बीमा मंथन जैसी पहलों के ज़रिए जागरूकता अभियान चलाना।
2047 तक सबके लिए बीमा
IRDAI का सबसे बड़ा लक्ष्य, जिसे 2022 के आख़िर में तत्कालीन अध्यक्ष देबाशीष पांडा ने सामने रखा, है “2047 तक सबके लिए बीमा”। इसकी वजह साफ़ है: FY24 में भारत में बीमा की पहुँच GDP के सिर्फ़ 3.7 प्रतिशत पर थी, जो FY23 के 4.2 प्रतिशत से भी नीचे गिर गई, जबकि अमेरिका में यह 11 प्रतिशत से ऊपर है और ब्रिटेन में 11.1 प्रतिशत से ऊपर। जीवन बीमा की पहुँच क़रीब 2.8 प्रतिशत है; ग़ैर-जीवन बीमा की बमुश्किल 1 प्रतिशत।
2047 का यह लक्ष्य तीन खंभों वाले ढाँचे पर टिका है, जिसे IRDAI 2023 से आगे बढ़ा रहा है।
बीमा सुगम
बीमा सुगम की कल्पना एक ही खुले डिजिटल बाज़ार के रूप में की गई है — बीमा के लिए “UPI वाला पल” — जहाँ कोई भी भारतीय एक ही ऑनलाइन खिड़की से कोई भी बीमा उत्पाद ख़रीद सके, दावा कर सके, पॉलिसी दूसरी कंपनी में ले जा सके या सेवा माँग सके। यह मंच धारा 8 वाली ग़ैर-मुनाफ़ा कंपनी के तौर पर बन रहा है, जिसकी मिल्कियत जीवन और ग़ैर-जीवन बीमा कंपनियों के पास साझा है, और IRDAI इसका नियामक भी है और इसे गढ़ने वाला भी। इसे 2025 के आख़िर से चरणों में शुरू करना तय था।
बीमा विस्तार
बीमा विस्तार एक मिला-जुला, सस्ता, बंडल वाला उत्पाद है जो जीवन, स्वास्थ्य, निजी दुर्घटना और संपत्ति — चारों को कवर करता है। इसकी क़ीमत आम आदमी की जेब के हिसाब से रखी गई है और इसकी शर्तें सीधी-सादी पैरामीट्रिक हैं। इसे बीमा वाहकों और गाँव की महिला एजेंटों के ज़रिए बेचा जाना है, और निशाने पर आमदनी के पैमाने का निचला आधा हिस्सा है।
बीमा वाहक
बीमा वाहक ग्राम पंचायत के स्तर पर खड़ी की जा रही अलग बिक्री टीम है — ज़्यादातर महिलाएँ — जो बीमा विस्तार की पॉलिसी बेचने और उसकी सेवा देने के लिए ज़मीन पर पहला संपर्क होंगी। हर ग्राम पंचायत में कम से कम एक बीमा वाहक रखने की योजना है, ठीक उसी तरह जैसे बिज़नेस कॉरेस्पॉन्डेंट ने बैंकिंग को आख़िरी छोर तक पहुँचाया था।
2024 के बीमा संशोधन विधेयक
2024 में संसद में पेश हुए दो विधेयक बीमा अधिनियम, 1938 और IRDA अधिनियम, 1999 में 1999 के बाद का सबसे बड़ा बदलाव प्रस्तावित करते हैं:
- मिला-जुला लाइसेंस: एक ही कंपनी को जीवन और ग़ैर-जीवन, दोनों तरह का कारोबार करने की छूट — अभी यह मना है — बशर्ते पूँजी और सावधानी वाली शर्तें पूरी हों।
- अलग-अलग पूँजी की शर्त: हर बीमा कंपनी के लिए एक जैसी ₹100 करोड़ की न्यूनतम चुकता पूँजी घटाना, ताकि सूक्ष्म बीमा कंपनियाँ और एक ही तरह का कारोबार करने वाली कंपनियाँ कम रकम पर भी उतर सकें।
- 100 प्रतिशत FDI: विदेशी निवेश की सीमा 74 प्रतिशत से बढ़ाकर 100 प्रतिशत करना, लेकिन भारतीय प्रबंधन वाली शर्तें बनाए रखना।
- इंश्योरेंस सेल्फ़-नेटवर्क प्लेटफ़ॉर्म: बीमा सुगम जैसे बाज़ारों को क़ानूनी आधार देना।
ये विधेयक 2026 के बजट सत्र में संसद से पास होने का इंतज़ार कर रहे हैं।
IFRS 17 की तरफ़ बदलाव
भारतीय बीमा कंपनियाँ अब तक Ind AS 104 के तहत हिसाब दिखाती रही हैं, जो असल में एक अस्थायी इंतज़ाम था और पुरानी लेखा पद्धतियाँ जारी रखने देता था। वित्त वर्ष 2027-28 से IRDAI ने Ind AS 117 अपनाना ज़रूरी कर दिया है — यह IFRS 17 का भारतीय रूप है, यानी बीमा अनुबंधों का वैश्विक लेखा मानक। इस बदलाव के बाद कंपनियाँ शुद्ध प्रीमियम वाले हिसाब से हटकर बीमा देनदारियों को आज की क़ीमत पर नापेंगी, और अनुबंध सेवा मार्जिन, जोखिम समायोजन और घाटे वाले अनुबंधों का ब्योरा भी देना होगा। उम्मीद है कि इससे दुनिया की दूसरी कंपनियों से तुलना आसान होगी, क़ीमत तय करने में अनुशासन आएगा, और सॉल्वेंसी पूँजी का बहीखाते से रिश्ता कसेगा।
IRDAI और बाक़ी नियामक
प्रतिभूति बाज़ार में SEBI, बैंकिंग में RBI, पेंशन में PFRDA और ग्रामीण पुनर्वित्त में NABARD के साथ IRDAI भी उसी क़तार में खड़ा है। वित्त मंत्री की अध्यक्षता वाली वित्तीय स्थिरता और विकास परिषद (FSDC) इन सब नियामकों के बीच तालमेल का मंच है, और IRDAI उसका स्थायी सदस्य है। IRDAI की निगरानी में चलने वाला बीमा सूचना ब्यूरो (IIB) पूरे क्षेत्र का डेटा ढाँचा चलाता है, जिससे क़ीमत तय करने और धोखाधड़ी पकड़ने में मदद मिलती है।
IRDAI के सामने की मुश्किलें
सबसे बड़ी मुश्किल पहुँच की है। दो दशक की उदारीकरण की कोशिशों के बाद भी 50 करोड़ से ज़्यादा भारतीयों के पास किसी भी तरह का औपचारिक बीमा कवर नहीं है। ग़लत तरीक़े से बीमा बेचना — ख़ासकर बैंकों के ज़रिए यूनिट-लिंक्ड उत्पाद बेचना — लगातार शिकायत बना हुआ है और बीमा भरोसा पोर्टल पर ज़रूरत से ज़्यादा दिखता है। स्वास्थ्य बीमा में दावे नामंज़ूर होने की दर आम ख़रीदार की उम्मीद से ऊँची है, जिससे 2024 में IRDAI के लागू कराए “cashless everywhere” नियम को लेकर अस्पतालों के साथ तनाव बढ़ा है। सामान्य बीमा कंपनियों की सॉल्वेंसी पूँजी को मोटर थर्ड-पार्टी के घाटे और बढ़ता आपदा जोखिम घिस रहे हैं। साइबर, पैरामीट्रिक फ़सल और महामारी जैसे उत्पादों के नियम अभी शुरुआती दौर में ही हैं। जोखिम आधारित पूँजी और IFRS 17, दोनों की तरफ़ बढ़ना हर कंपनी के बीमांकिक अमले पर भारी पड़ेगा।
सामान्य प्रश्न
IRDAI कब बना?
IRDA अधिनियम, 1999 19 अप्रैल 2000 से लागू हुआ और उसी तारीख़ से IRDAI बीमा का वैधानिक नियामक बना। 2014 में इसका नाम IRDA से बदलकर IRDAI कर दिया गया।
IRDAI का अध्यक्ष कौन नियुक्त करता है?
केंद्र सरकार, कैबिनेट सचिव की अगुवाई वाली खोज-सह-चयन समिति की सिफ़ारिश पर अध्यक्ष नियुक्त करती है। कार्यकाल पाँच साल का होता है या 65 साल की उम्र तक, इनमें से जो पहले आए।
IRDAI में कुल कितने सदस्य होते हैं?
एक अध्यक्ष, ज़्यादा से ज़्यादा पाँच पूर्णकालिक सदस्य और चार अंशकालिक सदस्य — यानी क़रीब दस लोगों का बोर्ड, जिसे हैदराबाद मुख्यालय में क्षेत्रवार विभागों का साथ मिलता है।
“2047 तक सबके लिए बीमा” क्या है?
यह IRDAI का 2022 में रखा गया लक्ष्य है कि 2047 तक — यानी भारत की आज़ादी के सौ साल पूरे होने तक — हर भारतीय नागरिक और हर भारतीय कारोबार के पास जीवन, स्वास्थ्य और संपत्ति का उपयुक्त बीमा कवर हो।
बीमा सुगम, बीमा विस्तार और बीमा वाहक क्या हैं?
बीमा सुगम एक ही जगह पर सब कुछ देने वाला डिजिटल बाज़ार है; बीमा विस्तार मिला-जुला, बंडल वाला सस्ता उत्पाद है; बीमा वाहक ग्राम पंचायत के स्तर पर महिलाओं की अगुवाई वाली बिक्री टीम है। तीनों मिलकर आख़िरी छोर तक बीमा पहुँचाने की तिकड़ी बनाते हैं।
भारतीय बीमा में अभी FDI की सीमा कितनी है?
2021 के संशोधन के बाद भारतीय बीमा कंपनियों में 74 प्रतिशत FDI की छूट है। 2024 के एक विधेयक में इसे 100 प्रतिशत करने का प्रस्ताव है, बशर्ते भारतीय प्रबंधन वाली शर्तें बनी रहें।
भारतीय बीमा कंपनियाँ IFRS 17 कब अपनाएँगी?
IRDAI ने वित्त वर्ष 2027-28 से Ind AS 117 अपनाना ज़रूरी किया है — यह IFRS 17 का भारतीय रूप है — और इसकी तैयारी 2026-27 तक चरणों में चलेगी।
बीमा भरोसा क्या है?
बीमा भरोसा IRDAI का ऑनलाइन शिकायत पोर्टल है — पहले इसे Integrated Grievance Management System कहते थे — जहाँ पॉलिसीधारक बीमा कंपनियों और बिचौलियों के ख़िलाफ़ शिकायत दर्ज करा सकते हैं, और जवाब देने की समय-सीमा क़ानूनी तौर पर तय है।