भारत में कृषि ऋण (यूपीएससी अर्थव्यवस्था)

कृषि ऋण — किफ़ायती, समय पर और पर्याप्त संस्थागत उधार — ग्रामीण भारत की संचार प्रणाली है। RBI के शोध के अनुसार, कृषि ऋण में हर एक प्रतिशत वृद्धि से कृषि GDP में लगभग 0.3% की वृद्धि होती है। फिर भी संस्थागत ऋण अब भी केवल लगभग 60% किसान परिवारों तक पहुँच पाता है, और दीर्घकालिक निवेश ऋण सबसे कमज़ोर कड़ी बने हुए हैं। यह गाइड कृषि ऋण का महत्व, पहलें, समस्याएँ और 2025-26 के सुधार एजेंडे को कवर करती है।

कृषि ऋण का महत्व

• ऋण की ज़रूरतें पूरी करता है उन ग़रीब सीमांत किसानों की, जो अपनी बचत से आदानों का ख़र्च नहीं उठा सकते।
• ऋण जाल से बचाव — किसानों को शोषणकारी दरें वसूलने वाले साहूकारों से बचाता है।
• कृषि आदानों तक पहुँच में सुधार — बीज, उर्वरक, कीटनाशक, मशीनरी।
• निवेश बढ़ाता है — ट्रैक्टर, सिंचाई प्रणाली, भंडारण, प्रसंस्करण।
• उत्पादकता बढ़ाता है नई तकनीक और मशीनीकरण को अपनाने के ज़रिए।
• आर्थिक विपदा-जनित बिक्री (distress sales) घटाता है — किसान क़ीमतें बढ़ने तक उपज रोक सकते हैं।
• मात्रात्मक प्रभाव: कृषि ऋण में 1% वृद्धि कृषि GDP में 0.3% की वृद्धि पैदा करती है।

कृषि ऋण को बढ़ावा देने की पहलें

संस्थागत संरचना

• बैंकों का राष्ट्रीयकरण (1969, 1980) — ग्रामीण शाखाओं को प्राथमिकता बनाया।
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRBs) — 1975 में स्थापित।
• NABARD — राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक, 1982 में स्थापित।
• सहकारी ऋण संरचना — राज्य सहकारी बैंक, DCCBs, ग्राम स्तर पर PACS।

नीतिगत उपकरण

• प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र ऋण (PSL): बैंकों को ANBC का 18% कृषि को ऋण देना अनिवार्य है, जिसमें 10% छोटे और सीमांत किसानों को।
• किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) योजना: 1998 में शुरू; स्वीकृत सीमा के विरुद्ध लचीले आहरण के साथ ऋण तक पहुँच सरल की गई। अब मत्स्य पालन और पशुपालन तक विस्तारित।
• ग्रामीण बुनियादी ढाँचा विकास निधि (RIDF) — ग्रामीण अवसंरचना के लिए NABARD के साथ।
• ग्राउंड लेवल क्रेडिट (GLC) नीति: सरकार केंद्रीय बजट में कृषि के लिए वार्षिक GLC लक्ष्य घोषित करती है; बैंकों को इन्हें हासिल करना होता है।
• ब्याज सहायता योजना (ISS) अल्पकालिक फ़सल ऋणों के लिए — समय पर पुनर्भुगतान करने पर 3 लाख रुपये तक के ऋण पर प्रभावी ब्याज दर 4% (2% सहायता + 3% त्वरित-पुनर्भुगतान प्रोत्साहन)।
• ऑन-लेंडिंग — बैंक NBFCs और HFCs को ऋण दे सकते हैं, जो फिर प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्रों को ऋण देते हैं; इसे PSL में गिना जाता है।
• कृषि अवसंरचना निधि (AIF) — कटाई-पश्चात प्रबंधन बुनियादी ढाँचे और सामुदायिक संपत्तियों के लिए 1 लाख करोड़ रुपये की निधि; 3% ब्याज सहायता और 2 करोड़ रुपये तक की ऋण गारंटी।

वर्तमान स्थिति

• पिछले दशक में कृषि ऋण में 20% की वृद्धि दर।
• ऋणग्रस्त किसान परिवारों का प्रतिशत: ~52% (NSSO स्थिति आकलन सर्वे 2019)।
• औसत कृषि ऋण: प्रति किसान परिवार लगभग 74,121 रुपये (SAS 2019 अद्यतन)।
• संस्थागत ऋण का हिस्सा: ~72% (2019; 60% से सुधार)।
• वित्त वर्ष 2023-24 में कुल कृषि ऋण वितरण: 20 लाख करोड़ रुपये के लक्ष्य के मुक़ाबले लगभग 22 लाख करोड़ रुपये; वित्त वर्ष 2024-25 का लक्ष्य बढ़ाकर 27.5 लाख करोड़ रुपये।

कृषि ऋण में समस्याएँ

दीर्घकालिक ऋण का कम हिस्सा: अनुपात असंतुलित है — दीर्घकालिक निवेश ऋण केवल ~35%, अल्पकालिक फ़सल ऋण ~65%। दो कारण:

• ब्याज सहायता केवल अल्पकालिक फ़सल ऋणों पर है।
• किसान दीर्घकालिक उच्च-मूल्य निवेश ऋणों के लिए संपार्श्विक (collateral) नहीं दे पाते।

छोटे और सीमांत किसानों का हिस्सा कुल ऋणों का लगभग 60% ही है, जिसका कारण ख़राब भू-अभिलेख और खंडित जोतें हैं।

क्षेत्रीय असंतुलन: दक्षिणी क्षेत्र का हिस्सा ज़्यादा है; पूर्वी और पूर्वोत्तर राज्य कम-सेवित हैं।

बैंकों के कृषि NPAs में वृद्धि: मौसम-जनित चूक, कृषि ऋण माफ़ी और राजनीतिक हस्तक्षेप ने कृषि ऋणों में NPAs बढ़ाए हैं, जिससे ऋण सृजन पर दबाव पड़ा है।

ज़बरदस्ती वसूली की कार्रवाई: कुछ बैंकों की वसूली प्रथाएँ किसान आत्महत्याओं से जुड़ी पाई गई हैं, विशेषकर महाराष्ट्र और पंजाब में।

प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र ऋण (PSL) में समस्याएँ:

• बड़े-मूल्य वाले ऋणों की प्रधानता (कृषि-अवसंरचना, कॉर्पोरेट फ़ार्मिंग) जो PSL लक्ष्य तो पूरा कर देते हैं, पर छोटे किसानों तक नहीं पहुँचते।
• ऑन-लेंडिंग/प्रतिभूतिकरण के माध्यम से शहरी शाखाओं में कृषि ऋणों का केंद्रीकरण।
• मार्च की भागदौड़ — PSL लक्ष्य पूरा करने के लिए बैंक मार्च में वितरण की दौड़ लगाते हैं, जिसकी गुणवत्ता कमज़ोर होती है।

इन समस्याओं का समाधान कैसे करें

• कृषि के लिए क्रेडिट गारंटी फ़ंड ट्रस्ट — MSMEs के लिए CGTMSE की तर्ज़ पर। इसे दीर्घकालिक निवेश ऋणों के पुनर्भुगतान की गारंटी देनी चाहिए, जिससे किसानों के लिए संपार्श्विक-मुक्त निवेश ऋण संभव हो।
• PSL दिशानिर्देशों का कड़ाई से पालन: कृषि के लिए 18% में से 10% छोटे और सीमांत किसानों को। पट्टेदार और भूमिहीन किसानों के लिए उप-सीमा (sub-limit) लंबे समय से लंबित है।
• भू-अभिलेखों का डिजिटलीकरण (DILRMP, स्वामित्व) — इससे संस्थागत ऋण तक पहुँच आसान होती है।
• KCC योजना के लिए संतृप्ति अभियान — सभी पात्र किसान सक्रिय KCCs रखें।
• FPOs में किसानों को संगठित करना ताकि सामूहिक ऋण आवेदन किए जा सकें।
• अबैंकयुक्त क्षेत्रों पर विशेष ध्यान — पूर्वी और पूर्वोत्तर राज्यों में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों व SHG-आधारित उधार का विस्तार।
• प्रौद्योगिकी-आधारित पोर्टल — PSBLoansIn59Minutes के समकक्ष एक कृषि-ऋण पोर्टल, जो त्वरित मूल्यांकन के लिए AgriStack, भू-अभिलेख और क्रेडिट ब्यूरो डेटा का उपयोग करे।
• पैरामीट्रिक फ़सल बीमा को ऋण के साथ जोड़कर डिफ़ॉल्ट जोखिम कम करें।
• दीर्घकालिक ऋण सहायता — ब्याज सहायता को दीर्घकालिक निवेश ऋणों तक विस्तारित करें।

विशेष केंद्रित पहलें

हाल के घटनाक्रम (2024-26)

• कृषि ऋण लक्ष्य वित्त वर्ष 2025-26: 27.5 लाख करोड़ रुपये (बजट 2025-26); वित्त वर्ष 24 में वितरण पहले ही ~22 लाख करोड़ रुपये।
• संशोधित ब्याज सहायता योजना (MISS) जारी — 3 लाख रुपये तक के ऋण पर बैंकों को 1.5% ब्याज सहायता + किसानों को 3% PRI, प्रभावी दर 4%।
• KCC कवरेज — वित्त वर्ष 2024-25 तक 7.3 करोड़ से अधिक सक्रिय खाते।
• कृषि अवसंरचना निधि — 1 लाख करोड़ रुपये; 2024 तक 75,000 से अधिक परियोजनाएँ स्वीकृत।
• PACS कंप्यूटरीकरण — केंद्रीय योजना के तहत 67,000+ PACS का कंप्यूटरीकरण हो रहा है।
• बजट 2025-26 में पात्र किसानों के लिए MISS के तहत किसान क्रेडिट कार्ड की ऋण सीमा 3 लाख रुपये से बढ़ाकर 5 लाख रुपये करने की घोषणा।
• AgriStack और डिजिटल कृषि मिशन — कागज़-रहित ऋण संभव बनाने के लिए किसान रजिस्ट्री, फ़सल रजिस्ट्री और भू-संदर्भित ग्राम मानचित्र।
• एकीकृत उधार इंटरफ़ेस (ULI) — कृषि ऋण मूल्यांकन के लिए निर्बाध डेटा साझाकरण के लिए RBI द्वारा विकसित किया जा रहा है।
• PM धन-धान्य कृषि योजना (बजट 2025-26) — केंद्रित ऋण, सिंचाई और कटाई-पश्चात सहायता के साथ 100 कम-उत्पादकता वाले जिलों को लक्षित करती है।

यूपीएससी प्रासंगिकता

जीएस-III मैपिंग

• कृषि — ऋण, किसान आय, कृषि अवसंरचना।
• भारतीय अर्थव्यवस्था — PSL, वित्तीय समावेशन, NPAs।
• समावेशी विकास — छोटे और सीमांत किसानों तक पहुँच।

प्रीलिम्स बिंदु

• कृषि के लिए PSL: ANBC का 18%; छोटे और सीमांत किसानों के लिए 10%।
• KCC की शुरुआत: 1998।
• NABARD: 1982 में स्थापित, शिवरामन समिति की सिफ़ारिश पर।
• ब्याज सहायता योजना: 3 लाख रुपये तक समय पर पुनर्भुगतान पर प्रभावी दर 4% (बजट 2025-26 में KCC सीमा बढ़ाकर 5 लाख रुपये)।
• कृषि अवसंरचना निधि: 1 लाख करोड़ रुपये; 3% ब्याज सहायता; 2 करोड़ रुपये तक ऋण गारंटी।
• कृषि उधारी में संस्थागत ऋण का हिस्सा: ~72% (2019)।
• RBI शोध: कृषि ऋण में 1% वृद्धि → कृषि GDP में ~0.3% वृद्धि।
• कृषि ऋण लक्ष्य वित्त वर्ष 2025-26: 27.5 लाख करोड़ रुपये।

मेन्स के दृष्टिकोण

• “अल्पकालिक फ़सल ऋण भारतीय कृषि ऋण पर हावी हैं, जिसका नुक़सान दीर्घकालिक निवेश ऋणों को उठाना पड़ता है।” इसके निहितार्थों और सुधारों पर चर्चा कीजिए।
• “पट्टेदार किसानों को संस्थागत ऋण के दायरे में लाए बिना, प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र ऋण अपने समता लक्ष्य को प्राप्त नहीं कर सकता।” परीक्षण कीजिए।

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