PACS आपने बजट भाषण में देखा है, NABARD की सालाना रिपोर्ट में देखा है, कंप्यूटरीकरण की मुहिम वाली किसी ख़बर में देखा है — और शायद किसी ने आपको सीधे शब्दों में यह नहीं बताया कि यह चीज़ आख़िर है क्या। साफ़ जवाब यह है। PACS का मतलब है प्राथमिक कृषि साख समिति, यानी वह छोटी, गाँव के स्तर की सहकारी समिति जो भारत के ग्रामीण साख तंत्र के बिल्कुल तल पर बैठी है — वही जगह जहाँ बीज या खाद के लिए पैसा चाहने वाला किसान असल में चलकर जाता है और क़र्ज़ लेता है।
यह उलझन शुरू में ही साफ़ कर लेनी चाहिए, क्योंकि PACS को अकेले लगभग कभी नहीं पढ़ाया जाता। इसे तीन मंज़िला इमारत की नींव की तरह पढ़ाया जाता है, और ऊपर की दोनों मंज़िलें न दिखें तो नींव का कोई मतलब नहीं बनता। इसलिए इस विषय की तरकीब परिभाषा रटना नहीं है। तरकीब यह देखना है कि PACS ढाँचे में कहाँ बैठती है, उसे करना क्या था, इतनी सारी समितियों ने वह करना बंद क्यों कर दिया, और सरकार अब क्या ठीक करने की कोशिश कर रही है। यह चाप पकड़ लीजिए, तो अर्थव्यवस्था के पाठ्यक्रम का एक पूरा हिस्सा एक ही बार में जगह पर बैठ जाता है।
PACS क्या है, एक साफ़ वाक्य में?
PACS गाँव के स्तर की वह सहकारी समिति है, जिसके मालिक उसके किसान सदस्य होते हैं, और जो उन्हीं सदस्यों को अल्पकालिक क़र्ज़ और खेती का सामान देती है। इस वाक्य में तीन भार उठाने वाले विचार हैं, इसलिए इन्हें धीरे-धीरे खोलिए।
यह सहकारी है, यानी इसके मालिक और चलाने वाले वही लोग हैं जिनकी यह सेवा करती है, और सिद्धांत है एक सदस्य एक वोट, न कि एक शेयर एक वोट। PACS से जुड़ा किसान उसका ग्राहक भी है और हिस्सेदार मालिक भी। यही बात इसे स्टेट बैंक की किसी शाखा से बुनियादी तौर पर अलग करती है, और सहकारी रूप के होने की पूरी वजह भी यही है — इस विचार का सिलसिला भारत में सहकारिता आंदोलन वाले नोट में है।
यह गाँव के स्तर पर काम करती है, यानी सबसे नीचे वाली मंज़िल पर। एक PACS आमतौर पर एक गाँव या कुछ गाँवों के समूह को समेटती है, इतने पास कि उसके क़र्ज़दार और उसकी प्रबंध समिति एक-दूसरे को नाम से जानते हैं। यही नज़दीकी उसकी असली ताक़त है, क्योंकि पड़ोसी जानता है कि कौन किसान भरोसे का है, और दूर बैठा बैंक मैनेजर यह कभी नहीं जान सकता। यही नज़दीकी उसकी असली कमज़ोरी भी है, क्योंकि इसी से गाँव की राजनीति घुसती है और ताक़तवर लोग क़र्ज़ पर क़ब्ज़ा कर लेते हैं।
यह अल्पकालिक क़र्ज़ और खेती का सामान देती है। पारंपरिक PACS एक फ़सल के मौसम के लिए क़र्ज़ देती है, जो कटाई के बाद चुकाना होता है, और पैसे के साथ-साथ अकसर बीज, खाद, दूसरा सामान भी देती है। यह खेती के चक्र से बँधा क़र्ज़ है, कोई सर्वसाधारण बैंक नहीं। यही ख़ास काम वजह है कि वह अकेली खड़ी होने के बजाय अपने ऊपर के बड़े ढाँचे में जुड़ी रहती है।
तीन-स्तरीय ढाँचा: PACS कहाँ बैठती है
भारत के अल्पकालिक सहकारी साख ढाँचे में PACS तीन स्तरों में सबसे नीचे है, और इस विषय के साथ सबसे काम की चीज़ यही सीढ़ी खींच लेना है। पैसा और निगरानी तीन डंडों वाली एक ज़ंजीर से ऊपर-नीचे बहते हैं, प्रशासन के हर स्तर के लिए एक डंडा।
| स्तर | संस्था | किस स्तर पर | भूमिका |
|---|---|---|---|
| शीर्ष | राज्य सहकारी बैंक (StCB) | राज्य | शीर्ष सहकारी बैंक, ढाँचे को NABARD और बड़ी बैंकिंग व्यवस्था से जोड़ता है |
| मध्य | ज़िला केंद्रीय सहकारी बैंक (DCCB) | ज़िला | StCB से पैसा नीचे समितियों तक पहुँचाता है, PACS की निगरानी करता है |
| आधार | प्राथमिक कृषि साख समिति (PACS) | गाँव | सीधे किसान सदस्यों को क़र्ज़ देती है, खेती का सामान भी |
सीढ़ी को ऊपर से नीचे पढ़िए, तो बात अपने आप समझ आती है। राज्य सहकारी बैंक शीर्ष पर है, हर राज्य में एक, और यही वह बिंदु है जहाँ सहकारी ढाँचा औपचारिक बैंकिंग व्यवस्था से जुड़ता है, और NABARD से पुनर्वित्त भी पाता है — NABARD वही विकास बैंक है जो ग्रामीण साख को पैसा देता है और उस पर निगरानी रखता है। उसके नीचे हर ज़िले में ज़िला केंद्रीय सहकारी बैंक बैठा है, जो पैसा लेकर और नीचे बढ़ा देता है। और सबसे नीचे, गाँवों में, वे हज़ारों PACS हैं जो असल में क़र्ज़ किसान के हाथ में रखती हैं।
इस तस्वीर से तीन बातें निकलती हैं, जिन्हें पकड़कर रखना चाहिए। पहली, PACS बैंक नहीं है। यह एक समिति है, जो राज्य के सहकारी समिति अधिनियम के तहत पंजीकृत होती है, और वह आम जनता से जमा नहीं ले सकती, जैसे बैंक लेता है। दूसरी, उसके ऊपर वाले स्तर — DCCB और StCB — हैं सहकारी बैंक, जिन्हें बैंकिंग क़ानून के तहत भारतीय रिज़र्व बैंक नियंत्रित करता है, जबकि नींव पर बैठी PACS की निगरानी राज्य का सहकारी समिति रजिस्ट्रार करता है, RBI नहीं। कौन किसे नियंत्रित करता है, यह बँटवारा उलझन की पसंदीदा जगह है, और इसे साफ़ कर लेना आपको ज़्यादातर उम्मीदवारों से आगे कर देता है। तीसरी, यह पूरा अल्पकालिक ढाँचा निवेश-क़र्ज़ के एक अलग दीर्घकालिक ढाँचे के साथ-साथ चलता है, पर किसान की मौसमी साख का बड़ा हिस्सा तीन-स्तरीय अल्पकालिक सीढ़ी ही ढोती है, और यह विषय असल में उसी के बारे में है। भारतीय वित्त में कौन क्या करता है, इसके बड़े नक़्शे के लिए भारत की बैंकिंग व्यवस्था वाला परिचय ढाँचा बना देता है।
PACS असल में करती क्या है: उसके काम
PACS क़र्ज़ देने से ज़्यादा करती है, और उसके कामों को कुछ साफ़ ख़ानों में बाँट लेना बिखरी सूची रटने से बेहतर है। ठीक चलती समिति जो कुछ भी करती है, वह इन चार शीर्षकों में से किसी एक में आता है।
पहला, और सबसे बढ़कर, यह क़र्ज़ देती है। मुख्य कारोबार है अल्पकालिक फ़सल ऋण, जो मौसम की शुरुआत में दिया जाता है और कटाई के बाद वसूला जाता है, साथ में कुछ मध्यम अवधि का क़र्ज़ भी। यही वह पैसा है जिससे किसान साहूकार के पास गए बिना खेती का सामान ख़रीद लेता है, और इसी औपचारिक साख को फैलाने के लिए राज्य ने सहकारी ढाँचे को सौ साल ज़िंदा रखा है।
दूसरा, यह खेती का सामान देती है। बहुत सी PACS अपने सदस्यों को बीज, खाद, कीटनाशक, औज़ार बाँटती हैं, अकसर उधार पर, ताकि क़र्ज़ और जिस चीज़ के लिए क़र्ज़ है, दोनों एक ही काउंटर से मिलें। क़र्ज़ को सामान से बाँध देना सहकारी रूप के असली फ़ायदों में से एक है।
तीसरा, यह भंडारण, बिक्री, वितरण संभालती है। कोई PACS उपज रखने के लिए गोदाम चला सकती है, सदस्यों की फ़सल बिकवाने में मदद कर सकती है, और सार्वजनिक वितरण प्रणाली के लिए सस्ता गल्ला दुकान (fair price shop) या वितरण केंद्र का काम कर सकती है। इससे गाँव की समिति सिर्फ़ ग्रामीण साख नहीं, पूरे ग्रामीण कारोबार के बीच में आ जाती है।
चौथा, यह अपने सदस्यों में बचत की आदत डालती है और छोटी बचत जुटाती है, यानी क़र्ज़ लेने के साथ-साथ पैसा जोड़ने की आदत को भी बढ़ावा देती है। किसान के दरवाज़े पर यह सब करते हुए एक तंदुरुस्त PACS सचमुच वित्तीय समावेशन का इंजन बन जाती है, क्योंकि वह उन लोगों तक पहुँचती है जिन तक किसी वाणिज्यिक बैंक की शाखा शायद कभी न पहुँचे। इसीलिए RBI के वित्तीय समावेशन सूचकांक की किसी भी गंभीर पड़ताल में और PM-KISAN जैसी आय-सहायता योजनाओं को पहुँचाने में इसका नाम आता है।
एक किसान के साथ इसे ठोस कर लीजिए। किसी गाँव के छोटे किसान को जून में ख़रीफ़ की फ़सल के लिए बीज और खाद ख़रीदने को पैसा चाहिए, और चुकाने लायक़ कुछ उसके पास नवंबर में फ़सल बेचने से पहले होगा नहीं। पाँच क़स्बे दूर बैठा वाणिज्यिक बैंक न उसे जानता है, न उसे इतना छोटा मौसमी क़र्ज़ चाहिए। उसकी PACS दोनों करती है: मौसम भर के लिए फ़सल ऋण देती है, अकसर उसी काउंटर से खाद भी थमा देती है, और कटाई के बाद तक चुकाने का इंतज़ार करती है — क्योंकि प्रबंध समिति में बैठे उसके पड़ोसी उसकी ज़मीन जानते हैं और उसकी ज़बान भी। छोटे रूप में यही सहकारिता के पक्ष की पूरी दलील है। और जब यही नज़दीकी किसी दबंग किसान को सारी साख हड़प लेने देती है, तो यही व्यवहार में उसके ख़िलाफ़ की पूरी दलील भी बन जाती है।
PACS का जाल असल में कितना बड़ा है?
PACS का जाल बहुत बड़ा है, और काग़ज़ पर संस्थाओं के दुनिया में सबसे बड़े ज़मीनी तंत्रों में से एक — और ठीक इसीलिए इसकी कमज़ोरियाँ इतनी मायने रखती हैं। राष्ट्रीय सहकारी डेटाबेस के मुताबिक़ देश में क़रीब 1.01 लाख चालू PACS हैं, जो मिलकर लगभग 13 करोड़ किसान सदस्यों को समेटती हैं। इन दो आँकड़ों को अगल-बगल रखकर पढ़िए, तो बात बैठ जाती है: यह कोई कोने का औज़ार नहीं, इसकी सदस्यता ज़्यादातर देशों की पूरी आबादी से बड़ी है।
यही आकार उम्मीद की भी जड़ है और दिक़्क़त की भी। जो तंत्र एक लाख गाँव समितियों के ज़रिए 13 करोड़ किसानों को छूता है, वह ठीक चले तो ग्रामीण भारत को क़र्ज़, सामान, सेवाएँ किसी भी बैंक शाखा जाल से सस्ते में और ज़्यादा अपनेपन से पहुँचा सकता है। पर इतना बड़ा तंत्र, जो हाथ से और स्थानीय स्तर पर चलता हो, वह भी है जिसमें बहुत सी इकाइयाँ सुस्ती, कुप्रबंधन या क़ब्ज़े में फिसल जाती हैं, और आँकड़े जितना दिखाते हैं उतना ही छिपाते भी हैं। इसलिए आकार बताने का ईमानदार तरीक़ा यही है: पहुँच विशाल, सेहत असमान। इस वाक्य के दोनों हिस्से थामे रखना ही असली समझ को किसी विज्ञापन-पुस्तिका से अलग करता है।
चुनौतियाँ: इतनी PACS ने काम करना क्यों बंद कर दिया
असहज सच यह है कि PACS का एक बड़ा हिस्सा कमज़ोर, सुस्त या घाटे में है, और ढाँचे की तारीफ़ करने से ज़्यादा क़ीमती है वजहें साफ़-साफ़ नाम लेकर बताना। दिक़्क़तों को कुछ विषयों में बाँट लीजिए, तो वे याद रखने और दलील में लाने, दोनों के लिए आसान हो जाती हैं।
पहली है पैसे की कमज़ोरी और डूबे क़र्ज़। बहुत सी PACS के पास पूँजी पतली है, दिए हुए क़र्ज़ की वसूली ख़राब है, और बकाया चढ़ता जाता है, जिससे वे नया क़र्ज़ दे ही नहीं पातीं। राजनीतिक वजहों से समय-समय पर होने वाली क़र्ज़ माफ़ी चुकाने का अनुशासन और बिगाड़ देती है, क्योंकि वह क़र्ज़दारों को सिखा देती है कि बकाया माफ़ भी हो सकता है, और समिति का पैसा भीतर से खोखला कर देती है।
दूसरी है कामकाज का ढंग और क़ब्ज़ा। PACS छोटी और स्थानीय है, इसलिए उसकी समिति पर गाँव के ताक़तवर किसानों का दबदबा बन सकता है। नतीजा यह कि साख उन्हीं तक बहती है जिन्हें उसकी ज़रूरत सबसे कम है। छोटे और सीमांत किसान, बटाईदार, भूमिहीन साहूकार के भरोसे छूट जाते हैं। सहकारी संस्थाओं के चुनाव बार-बार टाल दिए जाते हैं, और जिस समिति को सदस्यों की चलानी चाहिए, उसमें राजनीतिक दख़ल पुराना रोग है।
तीसरी है क्षेत्रीय असंतुलन। PACS का जाल पूरे भारत में बराबर नहीं फैला है। गिने-चुने राज्य, ज़्यादातर पश्चिम और दक्षिण के, चालू और तंदुरुस्त समितियों का बड़ा हिस्सा घेर लेते हैं, जबकि उत्तर और पूर्व के बड़े हिस्से पतली और ख़राब सेवा पाते हैं। यानी जिन किसानों को सस्ते क़र्ज़ की सबसे ज़्यादा ज़रूरत है, उन्हीं के पास अकसर सबसे कमज़ोर सहकारी समितियाँ हैं।
चौथी है कामकाज का पिछड़ापन। दशकों तक ज़्यादातर PACS पूरी तरह काग़ज़ पर चलीं, हाथ से लिखे बहीखाते, कोई कंप्यूटरीकरण नहीं। इससे वे धीमी, अपारदर्शी, ग़लती और धोखाधड़ी के लिए खुली, और अपने ऊपर की बैंकिंग व्यवस्था से साफ़-साफ़ जुड़ने में नाकाम रहीं। जो गाँव समिति अपने क़र्ज़ों का साफ़, तुरंत हिसाब न दे सके, उसे और ज़िम्मेदारी सौंपी नहीं जा सकती — और यही एक कमी हाल के सबसे बड़े सुधार का निशाना बनी।
सुधार: कंप्यूटरीकरण, मॉडल उपविधियाँ, और नई PACS
कमज़ोर जाल का सरकारी जवाब एक साथ तीन मोर्चों पर आया है, और उसका लंगर है सहकारिता मंत्रालय — जुलाई 2021 में बना नया केंद्रीय मंत्रालय, जो “सहकार से समृद्धि” के नारे के साथ सहकारी क्षेत्र को मज़बूत करने के लिए ही खड़ा किया गया। हर मोर्चा ऊपर गिनाई गई किसी एक कमज़ोरी पर हमला करता है।
सबसे बड़ी पहल है PACS का कंप्यूटरीकरण। जून 2022 में केंद्र ने वह परियोजना मंज़ूर की जिसके तहत क़रीब 63,000 चालू PACS को एक साझा ERP-आधारित सॉफ़्टवेयर मंच पर लाया जाना है, लागत क़रीब ₹2,516 करोड़, और अवधि 2022-23 से 2026-27 तक। इसे NABARD लागू कर रहा है। मक़सद है काग़ज़ी बहीखातों का दौर ख़त्म करना, हर जुड़ी समिति को मानक, जाँच लायक़ सॉफ़्टवेयर पर लाना, और उसे DCCB, StCB से होते हुए NABARD तक डिजिटल रूप से जोड़ देना। कंप्यूटरीकरण में चमक नहीं है, पर यह नींव का काम है: किसी गाँव समिति को पारदर्शी बनाना, या उसे सुरक्षित ढंग से नया कारोबार सौंपना, तब तक मुमकिन नहीं जब तक उसके बहीखाते तुरंत सामने न दिखें।
दूसरा मोर्चा है PACS के लिए मॉडल उपविधियाँ, जो सहकारिता मंत्रालय ने 2023 में जारी कीं। पुरानी उपविधियाँ PACS को काफ़ी हद तक क़र्ज़ देने तक सीमित रखती थीं, इसलिए जो समिति फ़ायदे में क़र्ज़ नहीं दे पाती थी, वह ख़त्म हो जाती थी। मॉडल उपविधियाँ PACS को बहुउद्देशीय समिति बनने देती हैं, जो 25 से ज़्यादा तरह के कारोबार कर सकती है — सस्ता गल्ला दुकान, पेट्रोल या गैस एजेंसी, कॉमन सर्विस सेंटर चलाने से लेकर दूध, मछली पालन, भंडारण, जेनेरिक दवा की दुकान तक। तर्क है विविधता: जिस समिति की कमाई कई जगहों से आती है, वह क़र्ज़ का कारोबार पतला पड़ने पर भी टिकी रह सकती है, और एक-उत्पाद वाली क़र्ज़ खिड़की के बजाय गाँव के आर्थिक जीवन का सच्चा केंद्र बन जाती है।
तीसरा मोर्चा है विस्तार। सरकार ने पाँच साल में क़रीब 2 लाख नई बहुउद्देशीय PACS, दुग्ध, मत्स्य सहकारी समितियाँ खड़ी करने की योजना शुरू की है, और निशाने पर वे पंचायतें और गाँव हैं जहाँ अभी कोई चालू समिति है ही नहीं। यह सीधे क्षेत्रीय असंतुलन पर वार है। तीनों मोर्चों को मिलाकर देखें, तो यह एक दाँव है कि सहकारी रूप बचाने लायक़ है — वही दाँव देश की उस कोशिश में भी दिखता है कि वह ख़ुद को दुनिया में सहकारिता की ताक़त की तरह पेश करे, पहली-बार बनी राष्ट्रीय सहकारिता नीति से लेकर वैश्विक मंच पर सहकारिता की महाशक्ति वाली पहचान तक।
सहकारी साख को ठीक करने की यह पहली कोशिश नहीं है। 2004 की वैद्यनाथन समिति ने अल्पकालिक सहकारी साख ढाँचे में यही सड़न पहचानी थी। उसने एक बड़ा वित्तीय पुनरुद्धार पैकेज सुझाया था, जो क़ानून और संस्थाओं के सुधार से बँधा था — यानी शर्तों वाला ऐसा राहत पैकेज, जो तंत्र में पैसा डालते-डालते उसे साफ़ भी कर दे। मौजूदा मुहिम उसी लंबी कोशिश का ताज़ा अध्याय है, और भारत की वित्तीय संस्थाओं के सुधार का इतिहास, जिसका नक़्शा प्रमुख वित्तीय क्षेत्र समितियों वाले नोट में है, वही पृष्ठभूमि है जिस पर तय होगा कि यह चलती है या नहीं।
इस विषय को कैसे पढ़ें और कैसे बरतें
उत्तर के लिए PACS पर पकड़ बनाने का तरीक़ा है एक ही रीढ़ साथ रखना — ढाँचा, काम, कमज़ोरी, सुधार — और बाक़ी सब उसी पर टाँग देना, क्योंकि इस विषय पर किसी भी अच्छे निबंध का स्वाभाविक क्रम भी यही है। इन चारों को सिलसिले से सीख लीजिए, तो एक शब्द के इशारे से भी पूरा उत्तर खड़ा हो जाएगा।
ढाँचे से शुरू कीजिए: गाँव की नींव पर PACS, ज़िले पर DCCB, राज्य के शीर्ष पर StCB; PACS की निगरानी सहकारी समिति रजिस्ट्रार करता है, जबकि उसके ऊपर के दोनों बैंक RBI को जवाब देते हैं। फिर काम जोड़िए: क़र्ज़, खेती का सामान, भंडारण-वितरण, बचत — और नतीजा वित्तीय समावेशन। फिर कमज़ोरियाँ: डूबे क़र्ज़ और पतली पूँजी, ताक़तवरों का क़ब्ज़ा, क्षेत्रीय असंतुलन, हाथ से चलने वाला अपारदर्शी कामकाज। फिर सुधार: 2021 से सहकारिता मंत्रालय, क़रीब ₹2,516 करोड़ से 63,000 PACS का कंप्यूटरीकरण, 25 से ज़्यादा कारोबार खोलने वाली मॉडल उपविधियाँ, और 2 लाख नई बहुउद्देशीय समितियों की योजना।
सवाल आए तो रीढ़ उड़ेल मत दीजिए, उस पर चलिए। समझाइए कि ढाँचा जिस तरह बनाया गया, वैसा क्यों बनाया गया; डिज़ाइन के बावजूद नींव क्यों सड़ी; और मौजूदा सुधार पहचानी गई वजहों पर सचमुच वार करते हैं, या सिर्फ़ एक बीमार तंत्र को डिजिटल कर देते हैं। परिपक्व रुख़, जो अपनाने लायक़ भी है, सावधान आशावाद का है: कंप्यूटरीकरण और विविधता असली, अच्छी तरह पहचानी गई कमज़ोरियों पर हमला करते हैं, और ये किसी और क़र्ज़ माफ़ी से कहीं ज़्यादा गंभीर हैं। पर तकनीक और नई कारोबारी लाइनें अपने आप न दबंग किसानों के क़ब्ज़े का इलाज हैं, न चुनाव टालने का — ये राजनीतिक समस्याएँ हैं। इसलिए सुधार ज़रूरी हैं, पर अभी काफ़ी नहीं। योजना की जय-जयकार करने के बजाय इसी अंतर को नाम देना वह समझदारी है जिस पर परीक्षक नंबर देता है, और यही गाँव की छोटी समिति को भारतीय कृषि और उसकी वित्तीय पाइपलाइन की सबसे बड़ी बहसों से जोड़ देती है — ऊपर उन सहकारी बैंकों तक, जिनकी मुश्किलें शहरी सहकारी बैंक क्षेत्र की ख़बरों में उभरती रहती हैं।
सामान्य प्रश्न
PACS का फ़ुल फ़ॉर्म क्या है?
PACS यानी Primary Agricultural Credit Society, हिंदी में प्राथमिक कृषि साख समिति। यह गाँव के स्तर की सहकारी समिति है, जिसके मालिक उसके किसान सदस्य होते हैं। यह अल्पकालिक क़र्ज़ और खेती का सामान देती है, और भारत के तीन-स्तरीय अल्पकालिक सहकारी साख ढाँचे की नींव बनाती है।
सहकारी साख ढाँचे में PACS कहाँ बैठती है?
PACS तीन-स्तरीय अल्पकालिक ढाँचे का सबसे नीचे वाला, गाँव के स्तर का हिस्सा है। उसके ऊपर ज़िले पर ज़िला केंद्रीय सहकारी बैंक (DCCB) बैठता है, और सबसे ऊपर राज्य पर राज्य सहकारी बैंक (StCB), जो ढाँचे को NABARD से जोड़ता है।
क्या PACS एक बैंक है?
नहीं। PACS एक सहकारी समिति है, जो राज्य के सहकारी समिति अधिनियम के तहत पंजीकृत होती है, और वह आम जनता से जमा नहीं ले सकती, जैसे बैंक ले सकता है। इसकी निगरानी राज्य का सहकारी समिति रजिस्ट्रार करता है, जबकि उसके ऊपर के DCCB और StCB सहकारी बैंक हैं, जिन्हें भारतीय रिज़र्व बैंक नियंत्रित करता है।
PACS के मुख्य काम क्या हैं?
PACS मुख्य रूप से सदस्यों को अल्पकालिक फ़सल ऋण देती है, बीज और खाद जैसा खेती का सामान पहुँचाती है, भंडारण, बिक्री, वितरण संभालती है (जिसमें सस्ता गल्ला दुकान चलाना भी आता है), साथ ही बचत की आदत और छोटी बचत को बढ़ावा देती है। इससे यह ग्रामीण वित्तीय समावेशन का अहम ज़रिया बन जाती है।
भारत में कितनी PACS हैं?
राष्ट्रीय सहकारी डेटाबेस के मुताबिक़ देश में क़रीब 1.01 लाख चालू PACS हैं, जो मिलकर लगभग 13 करोड़ किसान सदस्यों को समेटती हैं। इससे यह संस्थाओं के दुनिया में सबसे बड़े ज़मीनी जालों में से एक बन जाता है।
PACS कंप्यूटरीकरण परियोजना क्या है?
यह जून 2022 में मंज़ूर हुई केंद्रीय परियोजना है, जिसके तहत क़रीब 63,000 चालू PACS को एक साझा ERP-आधारित सॉफ़्टवेयर मंच पर लाया जाना है, लागत क़रीब ₹2,516 करोड़। इसे NABARD लागू कर रहा है, ताकि हाथ से लिखे बहीखाते ख़त्म हों, पारदर्शिता बढ़े, और समितियाँ DCCB, StCB, NABARD से डिजिटल रूप से जुड़ जाएँ।
PACS की मॉडल उपविधियाँ क्या हैं?
मॉडल उपविधियाँ सहकारिता मंत्रालय ने 2023 में जारी कीं। ये PACS को बहुउद्देशीय समिति बनने देती हैं, जो 25 से ज़्यादा कारोबार कर सकती है — जैसे दूध, मछली पालन, पेट्रोल-गैस एजेंसी, कॉमन सर्विस सेंटर, जेनेरिक दवा की दुकान — ताकि वह अकेले क़र्ज़ के भरोसे नहीं, कई जगहों से आती कमाई पर टिकी रह सके।
PACS के सुधार किस मंत्रालय के ज़िम्मे हैं?
सहकारिता मंत्रालय, जो जुलाई 2021 में बना, “सहकार से समृद्धि” की सोच पर मौजूदा सुधार चला रहा है। इनमें से कई को NABARD लागू करता है, जिसमें कंप्यूटरीकरण परियोजना और क़रीब 2 लाख नई बहुउद्देशीय PACS, दुग्ध, मत्स्य सहकारी समितियाँ खड़ी करने की योजना शामिल है।
अभ्यास प्रश्न
1. तीन-स्तरीय अल्पकालिक सहकारी साख ढाँचे में प्राथमिक कृषि साख समिति (PACS) किस स्तर पर काम करती है?
a) राज्य स्तर
b) ज़िला स्तर
c) गाँव स्तर
d) राष्ट्रीय स्तर
उत्तर: c) PACS गाँव स्तर पर आधार वाला हिस्सा है, ज़िले के DCCB और राज्य के StCB से नीचे।
2. PACS के बारे में निम्नलिखित कथनों पर विचार कीजिए:
- यह एक सहकारी समिति है, बैंक नहीं।
- इसे सीधे भारतीय रिज़र्व बैंक नियंत्रित करता है।
- यह अपने किसान सदस्यों को अल्पकालिक क़र्ज़ देती है।
इनमें से कौन-सा/से कथन सही है/हैं?
a) केवल 1 और 3
b) केवल 2 और 3
c) केवल 1 और 2
d) 1, 2 और 3
उत्तर: a) PACS की निगरानी राज्य का सहकारी समिति रजिस्ट्रार करता है, RBI नहीं, इसलिए कथन 2 ग़लत है।
3. अल्पकालिक सहकारी साख ढाँचे में राज्य स्तर पर शीर्ष संस्था कौन-सी है?
a) ज़िला केंद्रीय सहकारी बैंक
b) राज्य सहकारी बैंक
c) क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक
d) प्राथमिक कृषि साख समिति
उत्तर: b) राज्य सहकारी बैंक (StCB) शीर्ष संस्था है, जो ढाँचे को NABARD से जोड़ता है।
4. 2022 में मंज़ूर हुई PACS कंप्यूटरीकरण परियोजना कौन लागू कर रहा है?
a) भारतीय रिज़र्व बैंक
b) NABARD
c) भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड
d) भारतीय स्टेट बैंक
उत्तर: b) क़रीब 63,000 PACS को एक साझा ERP मंच पर लाने वाली परियोजना NABARD लागू कर रहा है।
5. PACS के लिए मॉडल उपविधियाँ मुख्य रूप से किस मक़सद से लाई गईं?
a) PACS को अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक बनाने के लिए
b) PACS को कई तरह के कारोबार करने और बहुउद्देशीय बनने देने के लिए
c) PACS को भारतीय रिज़र्व बैंक के नियंत्रण में देने के लिए
d) तीन-स्तरीय सहकारी ढाँचा ख़त्म करने के लिए
उत्तर: b) मॉडल उपविधियाँ PACS को 25 से ज़्यादा कामों में फैलने देती हैं, ताकि वह अकेले क़र्ज़ के भरोसे टिकी न रहे।
मुख्य परीक्षा शैली के प्रश्न
- “प्राथमिक कृषि साख समिति भारत के ग्रामीण साख तंत्र का सबसे मज़बूत विचार है और सबसे कमज़ोर संस्था भी।” PACS के ढाँचे और प्रदर्शन के संदर्भ में इस कथन की जाँच कीजिए।
- प्राथमिक कृषि साख समितियों की ख़राब वित्तीय सेहत के कारणों पर चर्चा कीजिए। उन्हें दूर करने में चल रहे कंप्यूटरीकरण और विविधीकरण सुधारों की कारगरी का मूल्यांकन कीजिए।
- भारत में तीन-स्तरीय अल्पकालिक सहकारी साख ढाँचे को समझाइए। उसमें सहकारी समिति रजिस्ट्रार और भारतीय रिज़र्व बैंक के बीच नियामक ज़िम्मेदारी के बँटवारे का विश्लेषण कीजिए।
- अलग सहकारिता मंत्रालय बनना सहकारी संस्थाओं को फिर से खड़ा करने की नई कोशिश का संकेत है। ग्रामीण सहकारी अर्थव्यवस्था को मज़बूत करने के उपाय के तौर पर PACS को बहुउद्देशीय समिति बनाने की रणनीति का आलोचनात्मक आकलन कीजिए।
- भारत में सहकारी साख सुधार का लंबा इतिहास है, वैद्यनाथन समिति से लेकर मौजूदा कंप्यूटरीकरण मुहिम तक। इस सफ़र को बताइए, और आकलन कीजिए कि क्या अकेली तकनीक प्राथमिक कृषि साख समितियों के कामकाज के रोग ठीक कर सकती है।
PACS को परिभाषा की तरह सीखिए, तो यह भूल जाने लायक़ है — ऐसे पाठ्यक्रम में एक और संक्षिप्ताक्षर, जो इनसे भरा पड़ा है। इसे उस तीन मंज़िला इमारत की सबसे नीचे वाली मंज़िल की तरह सीखिए, जिसमें ग्रामीण भारत का बड़ा हिस्सा सचमुच रहता है, और विषय अपनी जगह कमा लेता है। परीक्षक असल में यह नहीं पूछ रहा कि आपको फ़ुल फ़ॉर्म आता है या नहीं। वह यह पूछ रहा है कि आप समझते हैं या नहीं कि एक लाख गाँव समितियाँ, जो 13 करोड़ किसानों तक पहुँचती हैं, इतनी बुरी तरह सड़ कैसे गईं — और यह भी कि सॉफ़्टवेयर, फैला हुआ कारोबार, नए मंत्रालय का मौजूदा मेल सचमुच इलाज है, या पुरानी समस्या पर रंग का नया कोट। PACS को उसी सवाल की तरह थामिए, और यह मामूली जानकारी नहीं, इस बात का चश्मा बन जाएगी कि भारत अपने गाँवों तक बैंकिंग पहुँचाने की कोशिश कैसे करता है, और उसमें जूझता कैसे है।
