त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (Prompt Corrective Action, PCA) भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) का शुरुआती चेतावनी वाला फ्रेमवर्क है। यह उन कर्ज देने वाली संस्थाओं पर लागू होता है जिनकी पूंजी या परिसंपत्ति की गुणवत्ता तय खतरे की रेखा से नीचे फिसल जाती है। कोई बैंक ऐसी एक भी रेखा पार करे, तो सुधार के कई कदम अपने-आप शुरू हो जाते हैं। ये कदम डिविडेंड पर रोक से लेकर नई पूंजी लाने की माँग तक जाते हैं। और ये तब तक बने रहते हैं, जब तक लगातार चार साफ तिमाहियाँ यह न दिखा दें कि मरम्मत टिक गई है। यह फ्रेमवर्क दिसंबर 2002 से चल रहा है, और मार्च 2018 तक सार्वजनिक क्षेत्र के 11 बैंक इसके दायरे में आ चुके थे। वाणिज्यिक बैंकों के लिए जो संस्करण 1 जनवरी 2022 से लागू है, उसी की तर्ज पर अब NBFC और शहरी सहकारी बैंकों के लिए भी अलग फ्रेमवर्क हैं।
सबसे आम गलतफहमी यह है कि PCA में आए बैंक पर कर्ज देने की रोक लग गई है, या वह बंद होने वाला है। दोनों में से कोई बात सही नहीं है। 2017 में जब सोशल मीडिया समेत कई जगह इस फ्रेमवर्क के बारे में गलत संदेश फैले, तो RBI ने साफ कहा कि PCA “आम जनता के लिए बैंकों के सामान्य कामकाज पर रोक लगाने के इरादे से नहीं है।” ग्राहक पहले की तरह बैंकिंग करते रहते हैं। पाबंदियाँ इस पर लगती हैं कि बैंक कितना पैसा बाहर बाँटता है और कितनी तेजी से बढ़ता है। यह नोट पहले तय करता है कि कौन-सी पाबंदियाँ अपने-आप लगती हैं और कौन-सी RBI अपनी मर्जी से लगाता है। फिर यह PCA में रखे गए बैंकों का पीछा उनके बाहर निकलने तक करता है।
त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई एक नजर में
PCA को जमीन पर बिछे ऐसे तारों की तरह समझिए, जिन पर पैर पड़ते ही अलार्म बज उठता है। RBI अपने दायरे वाले हर कर्जदाता के कुछ अनुपातों पर नजर रखता है। जब कोई अनुपात तय रेखा पार करता है, तो सुधार के कदमों की एक सूची खुल जाती है। और उल्लंघन जितना गहरा होता है, ये कदम उतने ही सख्त होते जाते हैं।
| तथ्य | विवरण |
|---|---|
| यह क्या है | RBI का निगरानी फ्रेमवर्क, जो किसी कर्जदाता के तय जोखिम सीमाएँ पार करने पर सुधार की कार्रवाइयाँ शुरू कर देता है |
| पहली बार कब आया | दिसंबर 2002, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए |
| बैंकों के लिए लागू फ्रेमवर्क | RBI का 2 नवंबर 2021 का परिपत्र, 1 जनवरी 2022 से लागू |
| किन बैंकों पर लागू | सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक, विदेशी बैंकों की शाखाओं और सहायक कंपनियों समेत; स्मॉल फाइनेंस बैंक, पेमेंट्स बैंक और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB) बाहर |
| बैंकों के संकेतक | पूंजी के लिए CRAR या CET1 अनुपात, परिसंपत्ति गुणवत्ता के लिए शुद्ध NPA अनुपात, लीवरेज के लिए टियर 1 लीवरेज अनुपात |
| डूबे कर्ज का पहला ट्रिगर | 6% का शुद्ध NPA अनुपात (जोखिम सीमा यानी Risk Threshold 1) |
| बाहर निकलने की शर्त | लगातार 4 तिमाही नतीजों में कोई उल्लंघन नहीं, जिनमें एक ऑडिट किया गया सालाना नतीजा हो, और साथ में RBI की निगरानी वाली संतुष्टि |
| NBFC | 1 अक्टूबर 2022 से दायरे में; सरकारी NBFC 1 अक्टूबर 2024 से जोड़े गए |
| शहरी सहकारी बैंक | 1 अप्रैल 2025 से दायरे में, टियर 2, 3 और 4 के UCB के लिए |
बैंकों के लिए PCA फ्रेमवर्क कैसे काम करता है
वाणिज्यिक बैंक बैंकिंग व्यवस्था के केंद्र में हैं, और उनका फ्रेमवर्क ही वह ढाँचा है जिसकी नकल बाकी संस्करण करते हैं। यह तीन क्षेत्रों पर नजर रखता है, और हर क्षेत्र के लिए एक पैमाना है:
- पूंजी, CRAR या CET1 अनुपात के जरिए। CRAR यानी पूंजी पर्याप्तता अनुपात। यह पूछता है कि बैंक की जोखिम-भारित परिसंपत्तियों (risk-weighted assets) के पीछे बैंक का अपना कितना पैसा खड़ा है। इस हिसाब में सरकारी बॉन्ड लगभग कुछ नहीं गिना जाता, जबकि कम रेटिंग वाली कंपनी को दिया गया कर्ज पूरा, या उससे भी ज्यादा, गिना जाता है। CET1 (कॉमन इक्विटी टियर 1) सिर्फ सबसे खरी पूंजी गिनता है, यानी ज्यादातर इक्विटी और रिजर्व। इन दोनों में से किसी का भी उल्लंघन गिना जाता है।
- परिसंपत्ति गुणवत्ता, शुद्ध NPA अनुपात के जरिए। इसमें गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPA) गिनी जाती हैं, यानी वे कर्ज जिनसे पैसा आना बंद हो गया है। उनके लिए अलग रखे गए प्रावधान घटा दिए जाते हैं, और बची रकम को शुद्ध अग्रिमों (net advances) के हिस्से के रूप में देखा जाता है।
- लीवरेज, टियर 1 लीवरेज अनुपात के जरिए। यह मूल पूंजी को बैंक के कुल एक्सपोजर के सामने रखता है, बिना किसी जोखिम भार के। यह उन बैंकों पर लगाम है जो ऐसी परिसंपत्तियों का ढेर लगा लेते हैं जिन्हें जोखिम भार सुरक्षित मानते हैं।
आम तौर पर किसी बैंक को PCA में उसके ऑडिट किए गए सालाना नतीजों और RBI के लगातार चलने वाले निगरानी आकलन के आधार पर रखा जाता है। हालात की माँग हो, तो RBI साल के बीच में भी कदम उठा सकता है, या किसी बैंक को ज्यादा खराब सीमा में डाल सकता है।
जोखिम सीमा की तालिका
परिपत्र हर सीमा को एक न्यूनतम स्तर से नीचे की दूरी के रूप में लिखता है, और यह दूरी बेसिस पॉइंट (bps) में होती है। 100 bps मिलकर एक प्रतिशत अंक बनाते हैं। पूंजी के लिए यह न्यूनतम स्तर है न्यूनतम जरूरत और उसके ऊपर पूंजी संरक्षण बफर। यह बफर एक अतिरिक्त गद्दी है, जो 1 अक्टूबर 2021 को अपने पूरे 2.5% पर पहुँची। इसलिए CRAR की रेखा 9% और 2.5% मिलाकर 11.5% बनती है। CET1 की रेखा 2017 के परिपत्र में लिखे 5.5% के ट्रिगर में यही बफर जोड़कर 8% बनती है। लीवरेज का न्यूनतम स्तर 3.5% है, और घरेलू रूप से प्रणालीगत महत्वपूर्ण बैंकों (D-SIB) के लिए 4%। D-SIB वे बैंक हैं जिनके डूबने से पूरी व्यवस्था हिल जाए।
| संकेतक | जोखिम सीमा 1 | जोखिम सीमा 2 | जोखिम सीमा 3 |
|---|---|---|---|
| CRAR (रेखा: 11.5%) | 250 bps तक नीचे: 11.5% से कम, 9% तक | 250 से ज्यादा, 400 bps तक नीचे: 9% से कम, 7.5% तक | 400 bps से ज्यादा नीचे: 7.5% से कम |
| CET1 अनुपात (रेखा: 8%) | 162.5 bps तक नीचे: 8% से कम, 6.375% तक | 162.5 से ज्यादा, 312.5 bps तक नीचे: 6.375% से कम, 4.875% तक | 312.5 bps से ज्यादा नीचे: 4.875% से कम |
| शुद्ध NPA अनुपात | 6% या ज्यादा, 9% से कम | 9% या ज्यादा, 12% से कम | 12% या ज्यादा |
| टियर 1 लीवरेज अनुपात (न्यूनतम: 3.5%, D-SIB के लिए 4%) | न्यूनतम स्तर से 50 bps तक नीचे | 50 से ज्यादा, 100 bps तक नीचे | 100 bps से ज्यादा नीचे |
एक उदाहरण से समझिए
एक काल्पनिक बैंक पर आँकड़े रखकर देखिए, तब तालिका पढ़ना आसान हो जाएगा। उसके ऑडिट किए गए सालाना नतीजे ये दिखाते हैं:
- CRAR 10.4%: यह 11.5% की रेखा से 110 bps नीचे है, इसलिए जोखिम सीमा 1।
- CET1 8.3%, जो 8% की रेखा से ऊपर है, इसलिए कोई उल्लंघन नहीं।
- शुद्ध NPA अनुपात 9.6%, जो जोखिम सीमा 2 के भीतर है।
- टियर 1 लीवरेज 4.1%, जबकि न्यूनतम स्तर 3.5% है, इसलिए कोई उल्लंघन नहीं।
किसी भी एक सीमा का उल्लंघन PCA को न्योता दे सकता है, और इस बैंक के दो उल्लंघन हैं। इनमें ज्यादा खराब शुद्ध NPA वाला है, जो सीमा 2 में बैठता है। इसलिए सीधी समझ यही है कि यह सीमा 2 का मामला है, और अनिवार्य पाबंदियाँ एक के ऊपर एक जुड़ती हैं: सीमा 1 की सारी शर्तें, और साथ में नई शाखाएँ खोलने पर रोक। अब देखिए कि इस उदाहरण में क्या नहीं है। इसमें ऐसा कुछ भी नहीं है जो बैंक को कर्ज देने से रोके।
PCA क्या रोकता है और क्या नहीं
रोजमर्रा की जिंदगी में इसकी सबसे करीबी तस्वीर है कॉलेज का वह छात्र, जिसे अकादमिक प्रोबेशन पर रखा गया हो। वह क्लास में आता रहता है, लेकिन जब तक कई टर्म साफ न निकल जाएँ, उसे बाकी गतिविधियों से रोक दिया जाता है। यह तुलना एक जगह टूटती है। कॉलेज शायद ही कभी किसी छात्र का टाइमटेबल अपने हाथ में लेता है, जबकि RBI बैंक का प्रबंधन तक बदल सकता है। PCA में दो तरह की कार्रवाइयाँ होती हैं: अनिवार्य कार्रवाइयाँ, जो हर सीमा के लिए तय हैं, और मर्जी वाले कदम, जिन्हें RBI खुद चुनता है।
अनिवार्य कार्रवाइयाँ
परिपत्र हर सीमा के लिए ये कार्रवाइयाँ तय करता है, और हर स्तर पर उससे पहले की सारी शर्तें भी लागू रहती हैं:
- जोखिम सीमा 1: डिविडेंड देने या मुनाफा बाहर भेजने पर रोक, और यह शर्त कि प्रमोटर या मालिक (विदेशी बैंक के मामले में उसकी पैरेंट कंपनी) पूंजी लाएँ।
- जोखिम सीमा 2: सीमा 1 की पाबंदियाँ, और साथ में देश या विदेश में शाखा विस्तार पर रोक।
- जोखिम सीमा 3: ऊपर की सारी बातें, और साथ में पूंजीगत खर्च पर रोक। छूट सिर्फ बोर्ड की मंजूरी वाली सीमा के भीतर टेक्नोलॉजी अपग्रेड को है।
इस सूची में “कर्ज” शब्द ढूँढ़िए, वह आपको नहीं मिलेगा। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक के मामले में जिस मालिक से पूंजी लाने को कहा जाता है, वह भारत सरकार है। इसीलिए 2019 में बैंकों को बाहर निकालने के फैसलों में सरकारी पूंजी बार-बार दिखती है।
RBI की मर्जी वाले कदम
मर्जी वाले कदमों (discretionary actions) की सूची दस शीर्षकों में बँटी है। यह तिमाही निगरानी बैठकों से शुरू होकर प्रबंधन हटाने तक जाती है। इनमें सबसे अहम शीर्षक ये हैं:
- विशेष निगरानी कार्रवाई: विशेष निरीक्षण, विशेष ऑडिट, और सबसे आखिरी छोर पर बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम, 1949 की धारा 45 के तहत विलय या पुनर्गठन के जरिए समाधान।
- गवर्नेंस: इसी अधिनियम की धारा 36AA के तहत प्रबंधकीय पदों पर बैठे लोगों को हटाना, या धारा 36ACA के तहत बोर्ड को हटाकर उसकी जगह लेना।
- क्रेडिट जोखिम: NPA घटाने की समय-बद्ध योजना, कम रेटिंग वाले या बिना जमानत वाले कर्ज में कटौती, और सबसे सख्त मामले में कर्ज या निवेश पोर्टफोलियो में कोई बढ़ोतरी नहीं। इसमें छूट सिर्फ सरकारी प्रतिभूतियों और दूसरे उच्च गुणवत्ता वाले तरल निवेशों को है।
तो क्या PCA के तहत बैंक कर्ज दे सकता है? हाँ, लेकिन RBI उसे सावधानी से कर्ज देने को कह सकता है, और सबसे बुरे मामले में उसकी लोन बुक को बढ़ने से रोक सकता है। यह बढ़त पर सीमा है, रोक नहीं। और इससे ग्राहक के पैसे निकालने के हक पर कोई असर नहीं पड़ता।
पैसे निकालने पर सीमा असल में कौन लगाता है
लोग PCA से जो डर जोड़ते हैं, वह असल में दो दूसरे औजारों का है। बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम की धारा 35A के तहत RBI ऐसे निर्देश जारी कर सकता है, जो पैसे निकालने की सीमा तय कर दें। सितंबर 2019 में उसने यही किया था, जब पंजाब एंड महाराष्ट्र को-ऑपरेटिव बैंक के जमाकर्ताओं के लिए हर खाते से ₹1,000 की सीमा तय की गई। धारा 45 के तहत केंद्र सरकार RBI के आवेदन पर मोरेटोरियम लगा सकती है, जैसा 17 नवंबर 2020 को लक्ष्मी विलास बैंक के साथ हुआ। सुधार नाकाम हो जाए, तो PCA वाला बैंक वहाँ तक पहुँच सकता है। लेकिन PCA इन दोनों में से कोई भी औजार नहीं है।
PCA का कानूनी आधार और टाइमलाइन
PCA किसी अधिनियम की कोई धारा नहीं है। यह एक निगरानी फ्रेमवर्क है, जिसे RBI परिपत्र के जरिए तय करता है। इसलिए इसे संसद के बिना दोबारा लिखा जा सकता है। लेकिन इसकी भारी कार्रवाइयाँ कानूनी शक्तियों से ताकत लेती हैं: बैंकों के लिए बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम, 1949 से, और NBFC के लिए भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 से। यह बैंकों के पर्यवेक्षक के रूप में RBI के कार्यों का हिस्सा है। तारीखवार सिलसिला यह है:
- 21 दिसंबर 2002: बैंकों के लिए RBI की त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई की पहली योजना।
- 13 अप्रैल 2017: संशोधित फ्रेमवर्क, 2016-17 के खातों के आधार पर 1 अप्रैल 2017 से लागू। इसमें CRAR या CET1, शुद्ध NPA और परिसंपत्तियों पर रिटर्न (RoA) देखे जाते थे, और ऊपर से लीवरेज पर भी नजर रखी जाती थी।
- 2 नवंबर 2021: अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए नया फ्रेमवर्क, 1 जनवरी 2022 से लागू।
- 14 दिसंबर 2021: NBFC के लिए PCA का अलग फ्रेमवर्क, 1 अक्टूबर 2022 से लागू।
- 10 अक्टूबर 2023: बेस लेयर से बाहर के सरकारी NBFC तक विस्तार, 1 अक्टूबर 2024 से लागू।
- 26 जुलाई 2024: शहरी सहकारी बैंकों के लिए फ्रेमवर्क, 1 अप्रैल 2025 से लागू। इसने 6 जनवरी 2020 के पर्यवेक्षी कार्रवाई फ्रेमवर्क (Supervisory Action Framework) की जगह ली।
2021 के संशोधन ने क्या बदला
2021 में दोबारा लिखा गया संस्करण ही अभी लागू है, और चार बदलाव इसे 2017 वाले से अलग करते हैं:
- परिसंपत्तियों पर रिटर्न हटा दिया गया। 2017 का ढाँचा लगातार दो, तीन या चार साल के नकारात्मक RoA पर झंडा उठाता था। 2021 वाले ढाँचे में मुनाफे की कोई जाँच नहीं है।
- दायरा छोटा हुआ। 2017 का फ्रेमवर्क छोटे बैंकों पर भी लागू था। 2021 वाला स्मॉल फाइनेंस बैंक, पेमेंट्स बैंक और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को बाहर रखता है।
- लीवरेज में तीसरा बैंड जुड़ा, जिसकी कट-ऑफ न्यूनतम स्तर से 50 और 100 bps नीचे हैं।
- बाहर निकलने की लिखित शर्त आई: लगातार चार साफ तिमाहियाँ, जिनमें एक ऑडिट किया गया सालाना विवरण हो, और साथ में RBI का यह भरोसा कि मुनाफा टिकाऊ है।
RoA वाले बदलाव की झलक पहले ही मिल गई थी। 31 जनवरी 2019 को जब RBI ने बैंक ऑफ इंडिया और बैंक ऑफ महाराष्ट्र को PCA से बाहर निकाला, तब भी उनका RoA नकारात्मक था। RBI का तर्क था कि घाटा पहले ही पूंजी अनुपात में दिख रहा है। 2021 का परिपत्र इस बदलाव की कोई वजह नहीं बताता। इसलिए इन दोनों के रिश्ते को रिकॉर्ड की एक व्याख्या भर मानिए।
किन बैंकों को PCA में रखा गया
बड़ी लहर RBI की 2015 की परिसंपत्ति गुणवत्ता समीक्षा (Asset Quality Review) के बाद आई, जब दबाव वाले कर्जों को NPA के रूप में दोबारा दर्ज किया गया। 16 मार्च 2018 को वित्त मंत्रालय ने लोकसभा को बताया कि RBI ने सार्वजनिक क्षेत्र के 11 बैंकों को PCA में रखा है। निजी बैंकों में धनलक्ष्मी बैंक फरवरी 2019 तक PCA में रहा, और लक्ष्मी विलास बैंक को सितंबर 2019 में इसमें रखा गया। नीचे की तालिका दिखाती है कि PCA में रखे गए बैंक किस तरह बाहर निकले। तारीखें वही हैं जिनकी घोषणा RBI और सरकार ने की।
| बैंक | PCA से कैसे निकला | तारीख |
|---|---|---|
| बैंक ऑफ इंडिया | RBI ने बाहर निकाला | 31 जनवरी 2019 |
| बैंक ऑफ महाराष्ट्र | RBI ने बाहर निकाला | 31 जनवरी 2019 |
| ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स | नई पूंजी से शुद्ध NPA 6% से नीचे आया, तो पाबंदियाँ हटीं | 31 जनवरी 2019 |
| इलाहाबाद बैंक | ₹6,896 करोड़ की सरकारी पूंजी के बाद बाहर निकाला गया | 26 फरवरी 2019 |
| कॉर्पोरेशन बैंक | ₹9,086 करोड़ की सरकारी पूंजी के बाद बाहर निकाला गया | 26 फरवरी 2019 |
| धनलक्ष्मी बैंक (निजी) | बाहर निकाला गया, कोई सीमा पार नहीं थी | 26 फरवरी 2019 |
| देना बैंक | बैंक ऑफ बड़ौदा में विलय | 1 अप्रैल 2019 |
| यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया | पंजाब नेशनल बैंक में विलय | 1 अप्रैल 2020 |
| लक्ष्मी विलास बैंक (निजी) | पहले मोरेटोरियम, फिर DBS बैंक इंडिया के साथ विलय | 27 नवंबर 2020 |
| IDBI बैंक | RBI ने बाहर निकाला | 10 मार्च 2021 |
| यूको बैंक | PCA की पाबंदियों से बाहर | 8 सितंबर 2021 |
| इंडियन ओवरसीज बैंक | PCA की पाबंदियों से बाहर | 29 सितंबर 2021 |
| सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया | PCA की पाबंदियों से बाहर | 20 सितंबर 2022 |
इस तालिका में तारीखें नहीं, पैटर्न पढ़िए। सरकारी पूंजी, चाहे डाली गई हो या उसका वादा हुआ हो, 2019 के एग्जिट में हर जगह दिखती है। 2021-22 के एग्जिट साफ नतीजों पर हुए, और हर बैंक ने लिखित वादा किया कि वह आगे भी मानक पूरे करता रहेगा। देना बैंक और यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया साफ एग्जिट से नहीं, बल्कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के विलय के जरिए बाहर निकले। लक्ष्मी विलास बैंक 31 मार्च 2019 की स्थिति के उल्लंघनों के कारण सितंबर 2019 से PCA में था। उसकी कहानी 14 महीने बाद मोरेटोरियम और विलय पर खत्म हुई।
NBFC और शहरी सहकारी बैंकों के लिए PCA
RBI ने 14 दिसंबर 2021 को PCA को NBFC तक बढ़ाया, और वजह सीधी बताई: NBFC का आकार बढ़ा है, और बाकी वित्तीय व्यवस्था से उनका जुड़ाव भी। यह फ्रेमवर्क 1 अक्टूबर 2022 से लागू हुआ, और 31 मार्च 2022 या उसके बाद की बैलेंस शीट पर। इन कर्जदाताओं की बुनियादी बातें भारत में NBFC वाले नोट में हैं।
कौन-से NBFC दायरे में हैं
दायरा RBI के अक्टूबर 2021 के पैमाना-आधारित विनियमन (scale-based regulation) की लेयरों से तय होता है। यह व्यवस्था NBFC को आकार और जोखिम के आधार पर छाँटती है:
- जमा लेने वाले सभी NBFC, सरकारी कंपनियों को छोड़कर।
- मिडिल, अपर और टॉप लेयर के जमा न लेने वाले सभी NBFC। इनमें कोर निवेश कंपनियाँ (CIC), इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस कंपनियाँ और माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ भी शामिल हैं।
- बाहर रखे गए: जनता का पैसा न लेने वाले NBFC, सरकारी कंपनियाँ, प्राइमरी डीलर और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियाँ।
बेस लेयर से बाहर के सरकारी NBFC 1 अक्टूबर 2024 से जुड़े, 10 अक्टूबर 2023 के एक परिपत्र के तहत। RBI किसी NBFC को PCA में रखते समय प्रेस रिलीज जारी कर सकता है, और PCA हटाते समय भी।
NBFC की सीमाएँ और पाबंदियाँ
आम NBFC को पूंजी और परिसंपत्ति गुणवत्ता पर परखा जाता है। उनके शुद्ध NPA में कर्जों के साथ गैर-निष्पादित निवेश (NPI) भी गिने जाते हैं। CIC मुख्य रूप से अपने ही समूह की कंपनियों में निवेश करती हैं। उन्हें शुद्ध NPA के अलावा दो पैमानों पर परखा जाता है: जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के मुकाबले समायोजित नेट वर्थ (adjusted net worth), और लीवरेज। आम NBFC के बैंड ये हैं:
| संकेतक | जोखिम सीमा 1 | जोखिम सीमा 2 | जोखिम सीमा 3 |
|---|---|---|---|
| CRAR (न्यूनतम: 15%) | 15% से कम, 12% तक | 12% से कम, 9% तक | 9% से कम |
| टियर 1 पूंजी अनुपात (न्यूनतम: 10%) | 10% से कम, 8% तक | 8% से कम, 6% तक | 6% से कम |
| शुद्ध NPA अनुपात, NPI समेत | 6% से ज्यादा, 9% तक | 9% से ज्यादा, 12% तक | 12% से ज्यादा |
बैंकों से दो फर्क छात्रों को अक्सर उलझा देते हैं। पहला, पूंजी का न्यूनतम स्तर ऊँचा है: बैंक की 11.5% रेखा के मुकाबले 15% CRAR। दूसरा, अनिवार्य सूची प्रमोटरों से इक्विटी बढ़ाने के साथ लीवरेज घटाने को भी कहती है, और CIC के लिए समूह की कंपनियों को गारंटी देने पर रोक भी जोड़ी गई है। मर्जी वाले कदमों की सूची भी और आगे तक जाती है:
- RBI अधिनियम, 1934 की धारा 45MBA के तहत विलय, पुनर्गठन या बँटवारे के जरिए समाधान;
- दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता के तहत दिवाला आवेदन;
- NBFC का पंजीकरण प्रमाणपत्र रद्द करने के लिए कारण बताओ नोटिस।
शहरी सहकारी बैंक
शहरी सहकारी बैंक (UCB) 1 अप्रैल 2025 को PCA में आए। यह 26 जुलाई 2024 के परिपत्र के तहत हुआ, जिसने पर्यवेक्षी कार्रवाई फ्रेमवर्क को विदा कर दिया। यह टियर 2, 3 और 4 के UCB पर लागू है। सर्व-समावेशी निर्देशों (All Inclusive Directions) वाले बैंक इससे बाहर हैं। ये ऐसे व्यापक निर्देश हैं जो बैंक के ज्यादातर कामकाज पर रोक लगा देते हैं। टियर 1 के UCB फिलहाल बाहर हैं, लेकिन कड़ी निगरानी में। इसकी खास बातें:
- संकेतक: CRAR, शुद्ध NPA अनुपात और शुद्ध मुनाफा। वाणिज्यिक बैंकों के लिए मुनाफे की जाँच 2021 में हटा दी गई थी, लेकिन यहाँ वह अब भी गिनी जाती है: लगातार दो साल घाटा हो, तो UCB जोखिम सीमा 1 में आ जाता है।
- पूंजी की रेखा: 31 मार्च 2026 तक 12% न्यूनतम CRAR तक पहुँचने का क्रमिक रास्ता (glide path), और कट-ऑफ बैंकों जैसी ही, 250 और 400 bps।
- अनिवार्य पाबंदियाँ: सीमा 1 से पूंजी जुटाना, डिविडेंड पर रोक और पूंजीगत खर्च की सीमा; सीमा 2 पर नई शाखाओं पर रोक; सीमा 3 पर कुल जमा बढ़ाने पर पाबंदी।
- आखिरी विकल्प: मर्जी वाले कदमों में दूसरे बैंक के साथ विलय, क्रेडिट सोसाइटी में बदलना, सर्व-समावेशी निर्देश और लाइसेंस रद्द करना शामिल हैं।
क्या PCA काम करता है? रिकॉर्ड और आलोचनाएँ
जिन बैंकों की मरम्मत हो सकती थी, उनके लिए PCA ने वही किया जिसका वादा था। और सरकारी आँकड़ों के मुताबिक पूरी व्यवस्था के आँकड़े भी उसी दिशा में चले:
- वाणिज्यिक बैंकों का सकल NPA अनुपात: मार्च 2018 के 11.18% के शिखर से मार्च 2025 में 2.2%। उसी सरकारी रिलीज की एक दूसरी तालिका शिखर को 11.46% बताती है, जो शायद डेटा सीरीज का फर्क है।
- शुद्ध NPA अनुपात: इन्हीं वर्षों में 5.94% से 0.5%।
- CRAR: मार्च 2015 के 12.94% से मार्च 2025 में 17.36%।
- परिसंपत्तियों पर रिटर्न: 2017-18 के माइनस 0.22% से 2024-25 में 1.37%।
अब 5.94% को जोखिम सीमा वाली तालिका के सामने रखिए। मार्च 2018 में पूरी व्यवस्था का शुद्ध NPA अनुपात उस 6% की रेखा से बस बाल भर नीचे था, जो किसी एक बैंक को जोखिम सीमा 1 में डाल देती है। और जब औसत इतना ऊँचा हो, तो इसका मतलब है कि कई बैंक अलग-अलग उस रेखा के ऊपर थे।
यह कहाँ चूकता है
इसकी सीमाएँ साफ-साफ कह देनी चाहिए:
- भारी काम पूंजी ने किया। 21 फरवरी 2019 को सरकारी पूंजी डाले जाने के पाँच दिन बाद इलाहाबाद बैंक और कॉर्पोरेशन बैंक बाहर आए। सरकार का अपना ब्योरा भी श्रेय एक बड़ी 4R रणनीति को देता है, जो डूबे कर्ज को पहचानने से लेकर बैंकों में दोबारा पूंजी डालने तक जाती है। PCA उसका एक हिस्सा भर है।
- यह पीछे देखता है। बैंक को PCA में रखने का फैसला आम तौर पर ऑडिट किए गए सालाना नतीजों पर टिका होता है, और वे नुकसान को हो जाने के बाद दर्ज करते हैं।
- यह गवर्नेंस ठीक नहीं कर सकता। लक्ष्मी विलास बैंक 14 महीने PCA में रहा। फिर RBI ने गंभीर गवर्नेंस समस्याओं और बढ़ते घाटे का हवाला देकर मोरेटोरियम माँगा।
- यह कमजोर बैंक का कर्ज देना धीमा करता है। जोखिम वाली परिसंपत्तियों पर पाबंदी से कर्ज सेहतमंद बैंकों की ओर खिसकता है। इससे जमाकर्ता सुरक्षित रहते हैं, लेकिन कमजोर बैंक के कर्जदार कर्ज की कमी झेल सकते हैं।
सही फैसला यह है कि PCA पक्की सीमाओं वाला एक अलार्म है, इलाज नहीं। बैंक तब सँभले, जब पूंजी आई और IBC जैसे वसूली कानूनों ने काम करना शुरू किया। जहाँ गवर्नेंस नाकाम हो चुकी थी, जैसे लक्ष्मी विलास बैंक में, वहाँ इन सीमाओं ने सिर्फ समय खरीदा।
PCA आज कहाँ खड़ा है
वाणिज्यिक बैंकों में सार्वजनिक क्षेत्र के 11 बैंकों में से आखिरी, सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया, 20 सितंबर 2022 को बाहर आया। वित्त मंत्रालय की 26 दिसंबर 2024 की सालाना समीक्षा ने दर्ज किया कि पहले PCA में रखा गया हर बैंक अब उसकी पाबंदियों से बाहर है। तब से तारीखवार बदलाव नए फ्रेमवर्कों और आँकड़ों में दिखते हैं:
- 1 अक्टूबर 2024: बेस लेयर से बाहर के सरकारी NBFC, NBFC वाले फ्रेमवर्क में आए।
- 1 अप्रैल 2025: टियर 2 से 4 के शहरी सहकारी बैंकों के लिए PCA ने पर्यवेक्षी कार्रवाई फ्रेमवर्क की जगह ली।
- 9 फरवरी 2026: वित्त मंत्रालय ने बताया कि सितंबर 2025 के अंत में घरेलू कामकाज के लिए वाणिज्यिक बैंकों का सकल NPA अनुपात 2.15% था। यह ऐतिहासिक निचला स्तर है, और 2010-11 के स्तर से भी नीचे।
सहकारी क्षेत्र में यह फ्रेमवर्क सबसे नया है, और यह शहरी सहकारी बैंक लाइसेंसिंग वाली बहस के भीतर बैठता है। 2025 की RBI की ट्रेंड एंड प्रोग्रेस रिपोर्ट परिसंपत्ति गुणवत्ता के आँकड़ों पर नजर रखती है।
परीक्षा के लिए त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई कैसे पढ़ें
PCA, GS पेपर III में भारतीय अर्थव्यवस्था और संसाधन जुटाने वाले हिस्से में आता है, और प्रीलिम्स के अर्थव्यवस्था वाले हिस्से में भी। Anantam IAS के प्रीलिम्स प्रश्न बैंक में भारतीय अर्थव्यवस्था के 1,403 में से 256 प्रश्न हैं, जो किसी भी विषय का सबसे बड़ा हिस्सा है।
साइट के संग्रह में मुख्य परीक्षा का कोई भी असली प्रश्न सीधे PCA का नाम नहीं लेता। इसे डूबे कर्ज और बैंकिंग सुधार वाले उत्तरों में सबूत की तरह इस्तेमाल कीजिए। मुख्य परीक्षा के लिए अर्थव्यवस्था के विषयवार प्रश्न दिखाते हैं कि ये विषय कहाँ बैठते हैं। दोहराने लायक तथ्य:
- दिसंबर 2002 में शुरुआत; 13 अप्रैल 2017 और 2 नवंबर 2021 को संशोधन, और आखिरी वाला 1 जनवरी 2022 से लागू।
- बैंकों के संकेतक: CRAR या CET1, शुद्ध NPA और टियर 1 लीवरेज; परिसंपत्तियों पर रिटर्न 2021 में हटा।
- बैंकों के लिए शुद्ध NPA बैंड: 6%, 9% और 12%; CRAR की रेखा 11.5%, CET1 की रेखा 8%।
- अनिवार्य पाबंदियाँ एक के ऊपर एक जुड़ती हैं: सीमा 1 पर डिविडेंड और पूंजी, सीमा 2 पर शाखाएँ, सीमा 3 पर पूंजीगत खर्च।
- बाहर निकलना: लगातार चार साफ तिमाहियाँ, जिनमें एक ऑडिट किया गया सालाना नतीजा हो, और साथ में RBI की निगरानी वाली संतुष्टि।
- बैंक फ्रेमवर्क से बाहर: स्मॉल फाइनेंस बैंक, पेमेंट्स बैंक और RRB।
- NBFC 1 अक्टूबर 2022 से, 15% के न्यूनतम CRAR के साथ; सरकारी NBFC 1 अक्टूबर 2024 से; UCB 1 अप्रैल 2025 से, जहाँ शुद्ध मुनाफा अब भी एक संकेतक है।
इन जोड़ियों को अलग-अलग रखिए:
- PCA और कर्ज पर रोक। PCA पैसा बाहर बाँटने और जोखिम वाली बढ़त को सीमित करता है; RBI ने 2017 में कहा था कि इसका मकसद जनता के लिए सामान्य कामकाज को रोकना नहीं है।
- PCA और मोरेटोरियम। धारा 35A के तहत निर्देश पैसे निकालने की सीमा तय कर सकते हैं, और धारा 45 के तहत मोरेटोरियम बैंक का कामकाज रोक देता है; PCA इनमें से कुछ नहीं करता।
- बैंक, NBFC और UCB की सीमाएँ। पूंजी की रेखा बैंकों के लिए 11.5% CRAR है और NBFC के लिए 15%। मुनाफा UCB के लिए गिना जाता है, लेकिन बैंकों के लिए अब नहीं।
मिलते-जुलते औजार, एक साथ:
| औजार | कानूनी आधार | कौन कार्रवाई करता है | जमाकर्ताओं पर असर |
|---|---|---|---|
| त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई | RBI के निगरानी परिपत्र | RBI, जब तय अनुपात टूटें | सामान्य बैंकिंग चलती रहती है |
| धारा 35A के तहत निर्देश | बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम, 1949 | RBI, हर मामले को अलग से देखकर | पैसे निकालने की सीमा लग सकती है, जैसे 2019 में PMC बैंक में |
| धारा 45 के तहत मोरेटोरियम | बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम, 1949 | केंद्र सरकार, RBI के आवेदन पर | तय अवधि के लिए कामकाज ठप, 2020 में लक्ष्मी विलास बैंक में 30 दिन |
| दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता | संसद का अधिनियम, 2016 | कर्जदाता, डिफॉल्ट करने वाले कर्जदार के खिलाफ | कोई नहीं; यह कर्जदार से निपटती है, बैंक से नहीं |
PCA सटीकता को इनाम देता है। बैंक वाली तालिका पक्की याद कर लीजिए। NBFC और UCB वाले संस्करणों को उसी में किए गए बदलावों की तरह पढ़िए। वजह यह है कि कथन वाले प्रश्न अपने जाल इन्हीं छोटे फर्कों में छिपाते हैं। बैंकों की सेहत पर किसी उत्तर में PCA आपका सबूत है कि भारत के पास अब किसी बैंक के डूबने का इंतजार करने के बजाय जल्दी कदम उठाने का नियम है।
सामान्य प्रश्न
बैंकिंग में त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई क्या है?
त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई, यानी RBI का PCA फ्रेमवर्क, वह व्यवस्था है जिसके तहत RBI तब जल्दी दखल देता है, जब किसी कर्जदाता की पूंजी, डूबे कर्ज या लीवरेज तय सीमाएँ पार कर जाएँ। वाणिज्यिक बैंकों के लिए यह CRAR या CET1 अनुपात, शुद्ध NPA अनुपात और टियर 1 लीवरेज अनुपात पर नजर रखता है। उल्लंघन होने पर डिविडेंड पर रोक जैसी अनिवार्य पाबंदियाँ लग सकती हैं, और साथ में RBI के चुने हुए मर्जी वाले कदम भी।
क्या PCA कर्ज देने पर रोक है?
नहीं। RBI ने जून 2017 में कहा था कि PCA का मकसद आम जनता के लिए बैंकों के सामान्य कामकाज को रोकना नहीं है, और अनिवार्य पाबंदियों में से कोई भी कर्ज देने का जिक्र नहीं करती। RBI मर्जी वाले कदम के तौर पर कम रेटिंग वाले या बिना जमानत वाले कर्ज पर रोक लगा सकता है, और गंभीर मामलों में लोन बुक को बढ़ने से रोक सकता है। लेकिन यह बढ़त पर सीमा है, कर्ज पर रोक नहीं।
क्या PCA वाले बैंक में मेरा पैसा सुरक्षित है?
PCA अपने आप में आम ग्राहकों के लिए जमा या पैसे निकालने पर कोई सीमा नहीं लगाता। पैसे निकालने की सीमा अलग औजारों से आती है, जैसे बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम की धारा 35A के तहत निर्देश या धारा 45 के तहत मोरेटोरियम। इसके अलावा बैंक जमा DICGC से बीमित होती हैं: हर बैंक में हर जमाकर्ता के ₹5 लाख तक, मूलधन और ब्याज मिलाकर।
कौन-से बैंक PCA में थे?
मार्च 2018 तक RBI ने सार्वजनिक क्षेत्र के 11 बैंकों को PCA में रखा था, जिनमें IDBI बैंक और सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया भी थे। निजी बैंकों में धनलक्ष्मी बैंक और, सितंबर 2019 से, लक्ष्मी विलास बैंक भी इसके दायरे में थे। ज्यादातर बैंक जनवरी 2019 से सितंबर 2022 के बीच बाहर निकाले गए। देना बैंक और यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया विलय के जरिए बाहर निकले, और नवंबर 2020 में लक्ष्मी विलास बैंक का DBS बैंक इंडिया के साथ विलय हुआ।
बैंकों के लिए PCA की सीमाएँ क्या हैं?
जोखिम सीमा 1 तब शुरू होती है जब किसी बैंक का CRAR 11.5% से नीचे चला जाए, यानी 9% न्यूनतम और 2.5% संरक्षण बफर के जोड़ से नीचे, या जब उसका शुद्ध NPA अनुपात 6% तक पहुँच जाए। शुद्ध NPA के बैंड 9% और 12% पर अगले स्तर पर जाते हैं, और लीवरेज के बैंड RBI के तय न्यूनतम स्तर से 50 और 100 बेसिस पॉइंट नीचे हैं। किसी भी एक संकेतक का उल्लंघन PCA लागू करा सकता है।
क्या PCA NBFC पर लागू होता है?
हाँ, 1 अक्टूबर 2022 से। NBFC के लिए PCA सभी जमा लेने वाले NBFC पर लागू होता है। मिडिल, अपर और टॉप लेयर के जमा न लेने वाले NBFC भी इसके दायरे में हैं। हाउसिंग फाइनेंस कंपनियाँ, प्राइमरी डीलर और जनता का पैसा न लेने वाले NBFC इससे बाहर हैं। बेस लेयर से बाहर के सरकारी NBFC 1 अक्टूबर 2024 से जोड़े गए।
कोई बैंक PCA से बाहर कैसे निकलता है?
बैंक तब बाहर आ सकता है, जब लगातार चार तिमाही नतीजे, जिनमें एक ऑडिट किया गया सालाना विवरण हो, किसी भी सीमा का उल्लंघन न दिखाएँ। RBI को यह भरोसा भी होना चाहिए कि सुधार टिकेगा, और इसमें मुनाफे का टिकाऊ होना भी शामिल है। 2021 और 2022 के बीच बाहर निकले बैंकों ने RBI को यह लिखित वादा भी दिया कि वे पूंजी, शुद्ध NPA और लीवरेज के मानक आगे भी पूरे करते रहेंगे।
PCA और मोरेटोरियम में क्या फर्क है?
PCA शुरुआती चेतावनी वाला फ्रेमवर्क है, जो बैंक के पैसा बाहर बाँटने और जोखिम वाली बढ़त पर रोक लगाता है, जबकि सामान्य बैंकिंग चलती रहती है। बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम की धारा 45 के तहत मोरेटोरियम केंद्र सरकार RBI के आवेदन पर लगाती है। यह तय अवधि के लिए बैंक का कामकाज रोक देता है, जैसा नवंबर 2020 में लक्ष्मी विलास बैंक के साथ हुआ। सुधार नाकाम हो जाए, तो PCA वाला बैंक मोरेटोरियम तक पहुँच सकता है।
अभ्यास प्रश्न
प्रीलिम्स MCQ
1. 1 जनवरी 2022 से लागू, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए RBI के त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई फ्रेमवर्क के बारे में निम्नलिखित कथनों पर विचार कीजिए: 1. परिसंपत्तियों पर रिटर्न उन संकेतकों में से एक है जिन पर नजर रखी जाती है। 2. स्मॉल फाइनेंस बैंक और पेमेंट्स बैंक इसके दायरे से बाहर हैं। 3. किसी भी एक जोखिम सीमा का उल्लंघन PCA लागू करा सकता है। ऊपर दिए गए कथनों में से कौन-से सही हैं?
- (a) केवल 1 और 2
- (b) केवल 2 और 3
- (c) केवल 1 और 3
- (d) 1, 2 और 3
उत्तर: (b) परिसंपत्तियों पर रिटर्न 2021 में हटा दिया गया था; स्मॉल फाइनेंस बैंक, पेमेंट्स बैंक और RRB बाहर हैं, और किसी भी सीमा का उल्लंघन PCA लागू करा सकता है।
2. अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए RBI के PCA फ्रेमवर्क के तहत, 9.5% शुद्ध NPA अनुपात दिखाने वाला बैंक किसमें आता है?
- (a) जोखिम सीमा 1
- (b) जोखिम सीमा 2
- (c) जोखिम सीमा 3
- (d) किसी सीमा में नहीं, क्योंकि केवल पूंजी अनुपात ही PCA लागू करा सकते हैं
उत्तर: (b) जोखिम सीमा 2 में 9% या उससे ज्यादा, लेकिन 12% से कम शुद्ध NPA अनुपात आता है।
3. NBFC के लिए PCA फ्रेमवर्क के बारे में निम्नलिखित कथनों पर विचार कीजिए: 1. यह 1 अक्टूबर 2022 से लागू हुआ। 2. यह हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों पर लागू होता है। 3. बेस लेयर से बाहर के सरकारी NBFC तक इसका विस्तार 1 अक्टूबर 2024 से हुआ। ऊपर दिए गए कथनों में से कौन-से सही हैं?
- (a) केवल 1 और 2
- (b) केवल 1 और 3
- (c) केवल 2 और 3
- (d) 1, 2 और 3
उत्तर: (b) हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों को साफ तौर पर बाहर रखा गया है; कथन 1 और 3 दिसंबर 2021 और अक्टूबर 2023 के RBI परिपत्रों से मेल खाते हैं।
4. बैंकों और उन्हें PCA से बाहर निकाले जाने की तारीखों के निम्नलिखित युग्मों पर विचार कीजिए: 1. IDBI बैंक: मार्च 2021 2. यूको बैंक: सितंबर 2021 3. सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया: सितंबर 2022। ऊपर दिए गए युग्मों में से कितने सही सुमेलित हैं?
- (a) केवल एक
- (b) केवल दो
- (c) तीनों
- (d) कोई भी नहीं
उत्तर: (c) RBI ने IDBI बैंक को 10 मार्च 2021 को, यूको बैंक को 8 सितंबर 2021 को और सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया को 20 सितंबर 2022 को बाहर निकाला।
5. 1 अप्रैल 2025 से लागू, शहरी सहकारी बैंकों के लिए RBI का PCA फ्रेमवर्क संकेतकों के किस समूह पर नजर रखता है?
- (a) CRAR, शुद्ध NPA अनुपात और शुद्ध मुनाफा
- (b) CRAR, CET1 अनुपात और टियर 1 लीवरेज अनुपात
- (c) टियर 1 पूंजी अनुपात, लिक्विडिटी कवरेज अनुपात और परिसंपत्तियों पर रिटर्न
- (d) समायोजित नेट वर्थ, लीवरेज अनुपात और शुद्ध NPA अनुपात
उत्तर: (a) UCB फ्रेमवर्क CRAR, शुद्ध NPA और शुद्ध मुनाफे के जरिए पूंजी, परिसंपत्ति गुणवत्ता और मुनाफे पर नजर रखता है।
मुख्य परीक्षा प्रश्न
- RBI का त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई फ्रेमवर्क क्या है? समझाइए कि इसे कर्ज देने पर रोक के बजाय निगरानी का औजार कहना ज्यादा सही क्यों है। (10 अंक, 150 शब्द)
- त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई, धारा 35A के तहत निर्देश और बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम, 1949 की धारा 45 के तहत मोरेटोरियम में अंतर स्पष्ट कीजिए, और हर एक का एक उदाहरण दीजिए। (10 अंक, 150 शब्द)
- सितंबर 2022 तक सार्वजनिक क्षेत्र का कोई भी बैंक PCA में नहीं बचा था। आलोचनात्मक परीक्षण कीजिए कि इस सुधार का कितना श्रेय खुद फ्रेमवर्क को जाता है, और कितना बैंकों में दोबारा पूंजी डालने को, दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता को, और बैंकों के विलय को। (15 अंक, 250 शब्द)
- NBFC और शहरी सहकारी बैंकों तक PCA का विस्तार भारत की वित्तीय व्यवस्था के बढ़ते आपसी जुड़ाव को दिखाता है। चर्चा कीजिए। (15 अंक, 250 शब्द)
- लक्ष्मी विलास बैंक मामले के संदर्भ में, बैंकों को डूबने से रोकने में नियम-आधारित शुरुआती चेतावनी फ्रेमवर्क की ताकत और सीमाओं का परीक्षण कीजिए। (15 अंक, 250 शब्द)
