NABARD: खेती और ग्रामीण भारत के लिए भारत का शिखर विकास बैंक

NABARD — राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक — ग्रामीण अर्थव्यवस्था के लिए भारत की शिखर विकास वित्तीय संस्था है। यही वह संस्था है जो हर सहकारी बैंक, हर क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक और गाँवों को दिए जाने वाले वाणिज्यिक बैंक कर्ज़ के एक बड़े हिस्से का पुनर्वित्त करती है। 12 जुलाई 1982 को शिवरामन समिति (1979) की सिफ़ारिशों पर बनी NABARD को RBI का कृषि कर्ज़ का काम और पुराने कृषि पुनर्वित्त एवं विकास निगम का पुनर्वित्त का काम मिला। FY25 तक इसका बही-खाता ₹9 लाख करोड़ से ऊपर है, जिससे NABARD एशिया के सबसे बड़े विकास बैंकों में गिना जाता है। UPSC GS-III के लिए NABARD ग्रामीण कर्ज़, प्राथमिकता क्षेत्र कर्ज़ और वित्तीय समावेशन का साथ न छोड़ने वाला विषय है, और DFI के बड़े ढाँचे में इसे SEBI तथा IRDAI जैसे नियामकों के साथ पढ़ा जाता है।

NABARD की शुरुआत

NABARD की जड़ कृषि और ग्रामीण विकास के लिए संस्थागत कर्ज़ की व्यवस्था की समीक्षा करने वाली समिति (CRAFICARD) में है, जिसे RBI ने मार्च 1979 में पूर्व कैबिनेट सचिव बी. शिवरामन की अध्यक्षता में बनाया था। शिवरामन समिति ने नवंबर 1979 में अपनी अंतरिम रिपोर्ट दी और सिफ़ारिश की कि ग्रामीण कर्ज़ पर पूरा ध्यान देने के लिए एक ही शिखर संस्था बने — एक ऐसी जुड़ी हुई संस्था जो RBI के कृषि कर्ज़ विभाग, ग्रामीण योजना एवं कर्ज़ प्रकोष्ठ और कृषि पुनर्वित्त एवं विकास निगम (ARDC) को एक जगह ले आए।

संसद ने राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक अधिनियम, 1981 पास किया, और NABARD ने 12 जुलाई 1982 को ₹100 करोड़ की शुरुआती चुकता पूँजी के साथ काम शुरू किया, जो भारत सरकार और RBI ने मिलकर दी थी। आगे के संशोधनों ने अधिकृत पूँजी बढ़ाई, और 2017 में भारत सरकार ने RBI की बची हुई हिस्सेदारी ख़रीद ली, जिससे NABARD पूरी तरह भारत सरकार के मालिकाने वाली विकास वित्तीय संस्था बन गई। आज अधिकृत पूँजी ₹30,000 करोड़ है।

काम का दायरा और ज़िम्मेदारियाँ

NABARD अधिनियम में लिखा इसका कानूनी दायरा बहुत बड़ा है — खेती, छोटे उद्योग, कुटीर और ग्रामोद्योग, हस्तशिल्प और गाँवों की बाक़ी जुड़ी आर्थिक गतिविधियों के लिए कर्ज़ देकर जुड़े हुए ग्रामीण विकास को आगे बढ़ाना।

असल काम में NABARD की ज़िम्मेदारियाँ तीन बड़े हिस्सों में बँटी हैं।

कर्ज़ से जुड़े काम

• राज्य सहकारी बैंकों (SCB), क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (RRB), वाणिज्यिक बैंकों और राज्य सहकारी कृषि एवं ग्रामीण विकास बैंकों (SCARDB) को छोटी और लंबी अवधि के कृषि कर्ज़ के लिए पुनर्वित्त।
• ग्रामीण बुनियादी ढाँचा विकास निधि के तहत राज्य सरकारों को, और उत्पादक कंपनियों तथा महासंघों को सीधा कर्ज़।
• बड़ी लागत वाले ग्रामीण बुनियादी ढाँचे और कृषि-कारोबार की परियोजनाओं के लिए वाणिज्यिक बैंकों के साथ साझा वित्त।

विकास से जुड़े काम

• 1992 में शुरू हुआ SHG-बैंक लिंकेज कार्यक्रम — दुनिया का सबसे बड़ा एकल माइक्रोफ़ाइनेंस कार्यक्रम।
• अलग-अलग निधियों के ज़रिए जलग्रहण क्षेत्र विकास, आदिवासी विकास और किसान उत्पादक संगठन (FPO) को खड़ा करना।
• किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) को सहारा देना और बैंकर्स इंस्टिट्यूट ऑफ़ रूरल डेवलपमेंट (BIRD), लखनऊ के ज़रिए सहकारी बैंकों के स्टाफ़ की ट्रेनिंग।

निगरानी से जुड़े काम

• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 35 के तहत (RBI से मिले अधिकार पर) राज्य और ज़िला केंद्रीय सहकारी बैंकों तथा RRB का मौक़े पर जाकर निरीक्षण।
• CAMELS जैसे निगरानी ढाँचों के ज़रिए सहकारी बैंकों पर दूर से नज़र रखना।
• कमज़ोर सहकारी बैंकों को उबारने और सँभालने में मदद।

इसलिए NABARD एक मिली-जुली संस्था है — कुछ हिस्सा बैंक, कुछ हिस्सा विकास एजेंसी, कुछ हिस्सा निगरानी करने वाला। यह तीन-में-एक डिज़ाइन शिवरामन समिति की सोची-समझी मंशा थी।

ग्रामीण बुनियादी ढाँचा विकास निधि

ग्रामीण बुनियादी ढाँचा विकास निधि (RIDF) NABARD की चलाई जाने वाली सबसे बड़ी निधि है, जो 1995-96 में इस आधार पर बनी कि वाणिज्यिक बैंक अपने प्राथमिकता क्षेत्र के लक्ष्य पूरे नहीं कर पाते। जो वाणिज्यिक बैंक खेती या कमज़ोर वर्ग के अपने उप-लक्ष्यों से पीछे रह जाते हैं, वे उतनी रकम रियायती दर पर NABARD के पास जमा करते हैं। NABARD इन संसाधनों को थोड़ी ऊँची दर पर राज्य सरकारों को आगे कर्ज़ के तौर पर देता है, ताकि ग्रामीण बुनियादी ढाँचा बने — सड़कें, पुल, सिंचाई, पीने का पानी, मिट्टी संरक्षण, प्राथमिक स्कूल, प्राथमिक स्वास्थ्य केंद्र और ग्रामीण हाट।

शुरुआत से अब तक RIDF ने किश्तों I से XXX (FY25) में कुल ₹5 लाख करोड़ से ज़्यादा मंज़ूर किए हैं, जिससे 35 राज्यों और केंद्रशासित प्रदेशों में 8 लाख से ऊपर परियोजनाओं को पैसा मिला। केंद्रीय बजट 2025-26 में RIDF XXX के लिए ₹40,000 करोड़ का आवंटन हुआ। निधि का ढाँचा ऐसा है कि राज्य सरकारों से वापस आई रकम फिर नई मंज़ूरियों में घूम जाती है, यानी यह क़रीब-क़रीब घूमती हुई सुविधा है। RIDF की तर्ज़ पर बनी दूसरी निधियाँ — दीर्घकालिक सिंचाई निधि, माइक्रो इरिगेशन फ़ंड, डेयरी प्रोसेसिंग एवं बुनियादी ढाँचा विकास निधि, वेयरहाउस इन्फ़्रास्ट्रक्चर फ़ंड और NABARD इन्फ़्रास्ट्रक्चर डेवलपमेंट असिस्टेंस — इसी ढाँचे को ख़ास उप-क्षेत्रों तक ले जाती हैं।

सहकारी और RRB ढाँचे को पुनर्वित्त

NABARD का पुनर्वित्त सहकारी कर्ज़ ढाँचे और RRB तंत्र की जान है। यह पैसा मोटे तौर पर तीन शक्लों में जाता है।

छोटी अवधि का पुनर्वित्त

मौसमी कृषि कामों (SAO) के लिए — यानी फ़सल चक्रों को पैसा देने के लिए — NABARD SCB को छोटी अवधि का पुनर्वित्त देता है, जो आगे DCCB और PACS को पैसा देते हैं, और RRB को सीधे देता है। छोटी अवधि का पुनर्वित्त रियायती दरों पर मिलता है, जो RBI की रेपो दर और सरकार की ब्याज छूट योजना से जुड़ी होती हैं — इस योजना से समय पर चुकाने वाले किसान की उधारी असल में 4 प्रतिशत पर टिकी रहती है। रेपो दर और नक़द आरक्षित अनुपात NABARD की लागत के साथ किस तरह जुड़ते हैं, यह ग्रामीण कर्ज़ की पहुँच के लिए बहुत अहम है और हर मौद्रिक नीति समिति की बैठक में इस पर बहस होती है।

लंबी अवधि का पुनर्वित्त

निवेश कर्ज़ के लिए — खेती का मशीनीकरण, बाग़वानी, डेयरी, मत्स्य पालन, जुड़ी गतिविधियाँ, ग्रामीण आवास और ग़ैर-कृषि ग्रामीण उद्यम — NABARD वाणिज्यिक बैंकों, RRB और SCARDB को 3 से 15 साल की अवधि वाला लंबी अवधि का पुनर्वित्त देता है।

कर्ज़ बदलना और किश्तें आगे खिसकाना

जिन सालों में फ़सल बड़े पैमाने पर मारी जाती है या राज्य किसी प्राकृतिक आपदा की घोषणा करता है, NABARD छोटी अवधि के उत्पादन कर्ज़ को मध्यम अवधि के कर्ज़ में बदलने की इजाज़त देता है, जिससे प्रभावित किसानों पर चुकाने का दबाव घटता है। यह सुविधा उलटे चक्र में काम करती है और ग्रामीण कर्ज़ तंत्र का एक ढाँचागत कुशन है।

SHG-बैंक लिंकेज कार्यक्रम

NABARD का सबसे असरदार विकास कार्यक्रम स्व-सहायता समूह (SHG) बैंक लिंकेज कार्यक्रम है, जो 1992 में 500 SHG को औपचारिक बैंकों से जोड़ने के पायलट के तौर पर शुरू हुआ। FY25 तक इस कार्यक्रम में 14 लाख से ज़्यादा SHG बचत-खातों से जुड़े थे, बचत जमा ₹70,000 करोड़ से ऊपर थी, और कर्ज़ के तौर पर अब तक बाँटी गई कुल रकम ₹15 लाख करोड़ पार कर गई थी। विश्व बैंक और दूसरी संस्थाओं ने इसे दुनिया का सबसे बड़ा माइक्रोफ़ाइनेंस कार्यक्रम माना है, जिसमें सदस्य ज़्यादातर महिलाएँ हैं — जुड़े हुए SHG में 80 प्रतिशत से ऊपर महिलाओं के समूह हैं। यह मॉडल सामाजिक गोलबंदी को औपचारिक कर्ज़ से जोड़ देता है, और केरल के कुदुम्बश्री तथा राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन जैसे राज्य-स्तरीय मिशनों से गुँथा हुआ है।

NABARD का पैसा कहाँ से आता है

NABARD अपना काम कई स्रोतों के मेल से चलाता है, और यह मेल समय के साथ काफ़ी बदला है:

• इक्विटी पूँजी — 2017 के बाद पूरी तरह भारत सरकार के पास।
• बॉन्ड और डिबेंचर — पहले के सालों में टैक्स-मुक्त बॉन्ड, और अब पूँजीगत लाभ में छूट वाले बॉन्ड।
• RBI से उधारी — पहले जनरल लाइन ऑफ़ क्रेडिट के तौर पर; हाल के सालों में तेज़ी से घटी है।
• वाणिज्यिक बैंकों की जमा — RIDF और इस जैसी निधियाँ।
• बाहरी मदद — ख़ास परियोजनाओं के लिए विश्व बैंक, ADB, KfW, JICA से रियायती लाइनें।

RBI की लाइनों से दूर हटने से NABARD के पैसे की लागत बढ़ी है और उसका पुनर्वित्त मार्जिन सिकुड़ा है — यह ढाँचागत दबाव हर सालाना रिपोर्ट में लौटकर आता है।

हाल की मुश्किलें और सुधार

NABARD की हाल की मुश्किलें कई तहों में हैं। सस्ती RBI लाइनें घटने से पैसे की लागत बढ़ गई है। फ़िनटेक और माइक्रोफ़ाइनेंस संस्थाओं के उठने से नीचे के सिरे पर परंपरागत पुनर्वित्त की जगह सिकुड़ी है। सहकारी बैंकों का कोर बैंकिंग सॉल्यूशंस पर आना अभी भी एक-सा नहीं है और कई DCCB पर PCA जैसी पाबंदियाँ लगी हैं। जलवायु अनुकूलन और प्राकृतिक खेती को पैसा देना नई प्राथमिकताएँ हैं, जिनके लिए अलग सुविधाएँ अब भी डिज़ाइन हो रही हैं। हाल के सुधारों में NABARD जलवायु कार्य योजना (2023), संयुक्त दायित्व समूहों की डिजिटल निगरानी के लिए JLG भुवन पोर्टल की शुरुआत, और कृषि-उद्यमियों को सहारा देने के लिए एग्रीक्लिनिक-एग्रीबिज़नेस योजना का विस्तार शामिल हैं। NABARD की फ़ंडिंग और केंद्र के राजकोषीय घाटे का रिश्ता अब ज़्यादा मायने रखता है, क्योंकि RIDF का ब्याज राज्य बजटों में एक नापी जा सकने वाली मद बन गया है।

सामान्य प्रश्न

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